Іпотека в Іспанії 2024

Іпотечне кредитування в Іспанії у 2024 році: ключові аспекти

Провідні банківські установи Іспанії активно працюють над залученням нових клієнтів, розробляючи цільові іпотечні програми. Вони надають привабливі умови для придбання первинного житла. Деякі банки передбачили спеціальні пропозиції для молоді.

Умови іпотечного кредитування відрізняються в залежності від банку і типу обраної процентної ставки: плаваюча, фіксована або комбінована. Процентні ставки за іпотечними кредитами тісно пов'язані з показником Euribor, що робить іпотечний ринок динамічним.

Огляд процентних ставок

Плаваючі процентні ставки

Плаваючі ставки зазвичай коригуються відповідно до Euribor (Європейська ставка міжбанківського кредитування), що змушує їх змінюватися в залежності від ринкових умов. Цей варіант може бути вигідним при зниженні ставок, але збільшує ризики для позичальників, коли вони підвищуються. Іспанські банки часто надають іпотечні кредити з плаваючими ставками, на термін до 35 років і більше, При цьому вік позичальника на момент закінчення платежів не повинен перевищувати 80 років.

Фіксовані відсоткові ставки

Фіксовані ставки забезпечують позичальникам стабільність платежів протягом усього терміну кредитування, виключаючи ризик зміни процентних ставок. Це забезпечує позичальникам впевненість у своїх фінансових зобов'язаннях. Кредити з фіксованою ставкою зазвичай видаються на термін до 30 років.

Комбіновані відсоткові ставки

Комбіновані ставки включають в себе елементи як плаваючої, так і фіксованої ставки, починаючи з фіксованої ставки на початковому етапі кредитування, а потім переходячи на плаваючу ставку. Це забезпечує позичальникам баланс між початковою стабільністю платежів і можливими вигодами від більш низьких ставок в довгостроковій перспективі.

Додаткові важливі умови

Крім процентних ставок, при виборі іпотечного продукту необхідно враховувати умови фінансування, розмір початкового внеску і можливі вигоди. Деякі банківські установи пропонують спеціальні умови для покупки першого житла, включаючи низькі відсоткові ставки, подовжені терміни кредитування та знижені вимоги до початкового внеску. Зазвичай банки фінансують 70-80% від вартості угоди без урахування податків і зборів, але при покупці житла безпосередньо у банку може бути надано 100% фінансування.

Вивчення різних типів процентних ставок та умов, які пропонують провідні банки Іспанії, допоможе потенційним позичальникам вибрати найбільш підходяще та вигідне фінансове рішення, яке відповідає їхнім особистим потребам.

Попередня оцінка

Більшість великих іспанських банків надають інструменти для врегулювання іпотеки на своїх веб-сайтах, що дозволяє потенційним клієнтам оцінити різні умови кредитування. Багато банків пропонують бонусні програми, які знижують відсоткову ставку при покупці додаткових фінансових продуктів або послуг, таких як пенсійні плани, страхування, кредитні картки, прив'язка доходів і платежів до рахунку, установка сигналізації і т.д. Іноді такі програми можуть знижувати ставку на 1% і більше.

Умови іпотечного кредитування зазвичай включають такі параметри, як ІПН, ТАЕ. TAE (Tasa Anual Equivalente) відображає загальну вартість іпотеки за рік, включаючи всі додаткові витрати, такі як комісії, збори та страхування. Ці витрати, хоч і збільшують вартість іпотеки в перший рік, не впливають на наступні періоди. TIN (Tipo de Interés Nominal) – чиста  процентна ставка за кредитом без урахування додаткових витрат. Ця ставка може бути фіксованою на весь період іпотечного кредитування або плаваючою, регулярно переглядатися в залежності від умов договору.

Іпотечні кредити зі змінною відсотковою ставкою прив'язані до EURIBOR та додавання процентної маржі (Euribor + X%). Так, коливання EURIBOR безпосередньо впливають на суму щомісячних виплат по іпотеці, що може бути прибутковим, але також несе ризики для позичальника. Збільшення EURIBOR збільшить виплати, а його зниження знизить вартість запозичень. Переглянуті тарифи переглядаються кожні півроку або раз на рік.

Ставки по іпотеці провідного банку Іспанії

Banco Santander утримує лідируючі позиції на іспанському фінансовому ринку завдяки широкому асортименту іпотечних продуктів. Банк пропонує різні види процентних ставок і додаткові бонуси за користування своїми банківськими послугами - до 1,10%. Найпривабливіші умови надаються при оформленні кредиту дистанційно.

Умови іпотеки в Banco Santander на 2024 рік:

- Придбання первинного житла: кредит на строк до 30 років у розмірі до 80% від оціночної вартості об'єкта нерухомості.

- Купівля вторинного або наступного житла: кредит на строк до 25 років у розмірі до 70% від оціночної вартості.

- В обох випадках до моменту остаточного погашення кредиту позичальник не повинен перевищувати 80-річного віку.

- Комісія за видачу іпотеки: 0%

Іпотечні продукти зі змінною ставкою в Banco Santander 2024:

- Без пільгової програми: 1,89% в перші півроку, потім Euribor + 1,89% з сьомого місяця (Загальна річна вартість кредиту 5,74%).

- З максимальною знижкою: 1,89% на початкові півроку та Euribor + 0,79% на сьомий місяць (Загальна річна вартість кредиту 5,00%).

Іпотечні продукти з фіксованою ставкою в Banco Santander на 2024 рік:

- Без пільг: 2,90% за перші півроку та 3,90% за сьомий місяць (загальна річна вартість кредиту 4,10%).

- З максимальною вигодою: 2,90% за перші півроку та 2,80% за сьомий місяць (Загальна річна вартість кредиту 3,39%).

Іпотечні продукти зі змішаною відсотковою ставкою в Banco Santander на 2024 рік:

- При переході з фіксованої на змінну ставку через 9,5 років:

1. Без винятків: 2,80% на перші шість місяців, 3,80% на сьомий місяць на 9 років та Euribor + 1,89% на 10-й рік (Загальна річна вартість кредиту 4,73%).
2. З максимальною вигодою: 2,80% за перші півроку, 2,70% з сьомого місяця на 9 років і Euribor + 0,79% з 10-го року (Загальна річна вартість кредиту 4,02%).

- При переході після 2,5 років:

1. Без пільг: 2,60% за перші півроку, 3,60% за сьомий місяць за 2 роки, Euribor + 1,97% за 3-й рік (Загальна річна вартість кредиту 5,50%).
2. З максимальною вигодою: 2,60% за перші півроку, 2,50% з сьомого місяця на 2 роки, а Euribor + 0,87% з 3-го року (Загальна річна вартість кредиту 4,78%).

Іпотечні пропозиції для молоді в Banco Santander на 2024 рік:

- Вікове обмеження: до 35 років на момент оформлення кредиту.

- Сума фінансування: до 95% від мінімальної вартості угоди або оціночної вартості об'єкта нерухомості.

- Термін кредитування: до 30 років.

- Можливість вибору процентної ставки на розсуд позичальника.

Які умови іпотечного кредитування вигідніші в Іспанії

У той час, коли індикатор Euribor знаходився на негативному рівні або трохи вище його, кращим варіантом були іпотечні кредити зі змінною ставкою. Але в наш час багато позичальників шукають іпотечні угоди з фіксованим відсотком.

В умовах нинішньої економічної нестабільності фіксована ставка за іпотечними кредитами приносить позичальникам відчуття стабільності та можливість точно прогнозувати свої витрати. На відміну від змінних ставок, які змінюються відповідно до коливань Euribor і переглядаються на регулярній основі, фіксована ставка залишається незмінною протягом усього терміну кредитування. Це дозволяє позичальникам точно планувати свої фінанси на тривалий період.

З іншого боку, банки в Іспанії, керуючись власними інтересами, вважають за краще видавати іпотечні кредити зі змінною процентною ставкою. Такий підхід дозволяє фінансовим установам підлаштовуватися під економічні зміни та мінімізувати ризики у разі потенційного підвищення відсоткових ставок. У разі фіксованої ставки банк фіксує відсотки на весь термін кредитування, що може знизити його прибутковість при підвищенні ринкових ставок.

Через різницю у відсотках банки встановлюють жорсткіші критерії для іпотечних кредитів з фіксованою ставкою, очікуючи від позичальників підтвердження високого доходу та стабільної зайнятості (наприклад, стаж роботи на одному місці, наявність нестрокового трудового договору тощо). Особливо складно іпотечне кредитування для підприємців в Іспанії, так як їм часто складно підтвердити свою фінансову надійність.

Однак кожна заявка на іпотеку розглядається індивідуально. Крім того, позичальники повинні усвідомлювати, що чинне законодавство дає їм право ініціювати суброгацію – процес зміни банків для поліпшення умов кредитування.

Зверніть увагу, що наші фахівці завжди готові надати консультацію щодо купівлі нерухомості з іпотекою в Іспанії та допомогти підібрати найбільш вигідні умови іпотечного кредитування, які відповідають вашим потребам.

Умови 

Euribor – це абревіатура від англійського курсу євро Interbank Offered Rate. Це міжбанківська процентна ставка, яка розраховується щодня шляхом усереднення процентних ставок найактивніших європейських банків.