Ипотека в Испании 2024

Ипотечное кредитование в Испании в 2024 году: ключевые аспекты

Ведущие банковские учреждения Испании активно работают над привлечением новых клиентов, разрабатывая целевые ипотечные программы. Они предоставляют привлекательные условия для приобретения первичного жилья. Отдельные банки предусмотрели специальные предложения для молодежи.

Условия ипотечного кредитования различаются в зависимости от банка и выбранного типа процентной ставки: плавающей, фиксированной или комбинированной. Процентные ставки по ипотеке тесно связаны с индикатором Euribor, делая рынок ипотечных кредитов динамичным.

Обзор процентных ставок

Плавающие процентные ставки

Плавающие ставки обычно корректируются в соответствии с Euribor («Европейская ставка по межбанковским кредитам»), что приводит к их изменчивости в зависимости от рыночной конъюнктуры. Такой вариант может быть выгоден при уменьшении ставок, однако он увеличивает риски для заемщиков при их росте. Испанские банки часто предоставляют ипотечные кредиты с плавающими ставками, сроком до 35 лет и более, при этом возраст заемщика на момент окончания выплат не должен превышать 80 лет.

Фиксированные процентные ставки

Фиксированные ставки обеспечивают заемщикам постоянство платежей на весь период кредитования, исключая риск изменения процентных ставок. Это предоставляет заемщикам уверенность в их финансовых обязательствах. Кредиты с фиксированной ставкой обычно выдаются на срок до 30 лет.

Комбинированные процентные ставки

Комбинированные ставки включают элементы и плавающих, и фиксированных ставок, начиная с фиксированной ставки на начальном этапе кредитования, а затем переходя к плавающий. Это предоставляет заемщикам баланс между начальной стабильностью платежей и возможной выгодой от снижения ставок в долгосрочной перспективе.

Дополнительные важные условия

Помимо процентных ставок, при выборе ипотечного продукта необходимо учитывать сроки финансирования, размер первоначального взноса и возможные льготы. Некоторые банковские учреждения предлагают особые условия для приобретения первого жилья, включая низкие процентные ставки, увеличенные сроки кредитования и сниженные требования к первоначальному взносу. Обычно банки финансируют 70-80% от стоимости сделки без учета налогов и сборов, но при покупке жилья напрямую от банка может быть предоставлено 100% финансирование.

Исследование различных типов процентных ставок и условий, предложенных ведущими банками Испании, поможет потенциальным заемщикам выбрать наиболее подходящее и выгодное финансовое решение, соответствующее их личным потребностям.

Предварительная оценка

Большинство крупных испанских банков предоставляют на своих сайтах инструменты для ипотечных расчетов, позволяя потенциальным клиентам оценить разные условия кредитования. Многие банки предлагают бонусные программы, снижающие процентную ставку при покупке дополнительных финансовых продуктов или услуг, таких как пенсионные планы, страхование, кредитные карты, привязка доходов и платежей к счету, установка сигнализации и прочее. Иногда такие программы могут снизить ставку на 1% и более.

Кредитные условия по ипотеке обычно включают такие параметры, как TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) отражает общую стоимость ипотеки за год, включая все дополнительные расходы, такие как комиссии, пошлины и страховки. Эти расходы, хотя и увеличивают стоимость ипотеки в первый год, не влияют на последующие периоды. TIN (Tipo de Interés Nominal) - это  чистая процентная ставка по кредиту без учета дополнительных расходов. Эта ставка может быть фиксированной на весь период ипотечного кредитования или плавающей, регулярно пересматриваемой в зависимости от условий договора.

Для ипотек с изменяющимся процентом характерно связывание с показателем EURIBOR и добавлением процентного маржи (Euribor + X%). Итак, колебания EURIBOR напрямую воздействуют на размер ежемесячные выплат по ипотеке, что может быть выгодным, но также несет риски для заёмщика. Повышение EURIBOR увеличит платежи, тогда как его падение снизит стоимость заемных средств. Пересмотр изменяемых ставок происходит каждые полгода или раз в год.

Ипотечные тарифы лидирующего банка в Испании

Banco Santander удерживает передовые позиции на финансовом рынке Испании благодаря широкому спектру ипотечных продуктов. Банк предлагает различные виды процентных ставок и дополнительные бонусы за использование его банковских услуг – до 1,10%. Самые привлекательные условия предоставляются при дистанционном оформлении займа.

Условия ипотечного кредита в Banco Santander на 2024 год:

- Приобретение основного жилья: заем на срок до 30 лет в размере до 80% от оценочной стоимости недвижимости.

- Покупка второстепенного жилья или последующих: заем на срок до 25 лет в размере до 70% от оценочной стоимости.

- В обоих случаях к моменту окончательного погашения кредита возраст заёмщика не должен превышать 80 лет.

- Комиссия за выдачу ипотеки: 0%

Ипотечные продукты с изменяемой процентной ставкой в Banco Santander на 2024 год:

- Без льготной программы: 1,89% первые полгода, затем Euribor + 1,89% с седьмого месяца (Общая годовая стоимость кредита 5,74%).

- С максимальной льготой: 1,89% на начальные полгода и Euribor + 0,79% с седьмого месяца (Общая годовая стоимость кредита 5,00%).

Ипотечные продукты с фиксированной процентной ставкой в Banco Santander на 2024 год:

- Без льгот: 2,90% на начальные полгода и 3,90% с седьмого месяца (Общая годовая стоимость кредита 4,10%).

- С максимальной льготой: 2,90% первые полгода и 2,80% с седьмого месяца (Общая годовая стоимость кредита 3,39%).

Ипотечные продукты со смешанной процентной ставкой в Banco Santander на 2024 год:

- С переходом с фиксированной на изменяемую ставку через 9,5 лет:

1. Без льгот: 2,80% первые полгода, 3,80% с седьмого месяца на 9 лет, и Euribor + 1,89% с 10-го года (Общая годовая стоимость кредита 4,73%).
2. С максимальной льготой: 2,80% первые полгода, 2,70% с седьмого месяца на 9 лет, и Euribor + 0,79% с 10-го года (Общая годовая стоимость кредита 4,02%).

- С переходом через 2,5 года:

1. Без льгот: 2,60% первые полгода, 3,60% с седьмого месяца на 2 года, и Euribor + 1,97% с 3-го года (Общая годовая стоимость кредита 5,50%).
2. С максимальной льготой: 2,60% первые полгода, 2,50% с седьмого месяца на 2 года, и Euribor + 0,87% с 3-го года (Общая годовая стоимость кредита 4,78%).

Ипотечные предложения для молодежи в Banco Santander на 2024 год:

- Возрастной предел: до 35 лет на момент оформления кредита.

- Сумма финансирования: до 95% от минимального из двух показателей – стоимости сделки или оценочной стоимости объекта.

- Срок кредитования: до 30 лет.

- Возможность выбора процентной ставки на усмотрение заёмщика.

Какие условия ипотечного кредитования выгоднее в Испании

Во времена, когда индикатор Euribor находился на отрицательной отметке или немного превышал её, ипотеки с переменной процентной ставкой являлись наиболее предпочтительным вариантом. Но в настоящее время многие заемщики стремятся заключить ипотечные сделки с фиксированным процентом.

При текущей экономической волатильности зафиксированная ставка по ипотеке приносит заемщикам чувство стабильности и возможность точно прогнозировать свои расходы. В отличие от переменных ставок, которые меняются в зависимости от колебаний Euribor и пересматриваются на регулярной основе, зафиксированная ставка остается одинаковой на протяжении всего срока кредита. Это дает возможность заёмщикам точно планировать свои финансы на длительный период.

С другой стороны, банки в Испании, руководствуясь собственными интересами, предпочитают выдавать ипотеки с переменным процентом. Такой подход позволяет финансовым учреждениям приспосабливаться к экономическим изменениям и минимизировать риски при потенциальном повышении процентных ставок. В случае с зафиксированной ставкой, банк фиксирует процент на весь срок кредитования, что может снизить его доходность при росте рыночных ставок.

Из-за разности интересов банки устанавливают более строгие критерии для ипотек с фиксированной ставкой, ожидая от заёмщиков доказательств высокого дохода и стабильной работы (например, продолжительный стаж на одном месте, наличие не срочного трудового договора и т.д.). Особенно тяжело ипотечное кредитование доступно предпринимателям в Испании, так как им часто сложно подтвердить свою финансовую надежность.

Тем не менее, каждая ипотечная заявка рассматривается индивидуально. Кроме того, заемщики должны знать, что существующее законодательство дает им право инициировать суброгацию – процесс смены банка для улучшения условий кредитования.

Обращаем ваше внимание на то, что наши эксперты всегда готовы предоставить консультацию относительно приобретения недвижимости в ипотеку в Испании и помочь в выборе максимально выгодных условий ипотечного кредитования, соответствующих вашим потребностям.

Термины 

Euribor — это аббревиатура от английского Euro Interbank Offered Rate («Европейская ставка по межбанковским кредитам»). Это межбанковская процентная ставка, которая рассчитывается ежедневно путем усреднения процентных ставок наиболее активных европейских банков.