Hipoteca em Espanha 2024

Crédito hipotecário em Espanha em 2024: aspetos-chave

As principais instituições bancárias da Espanha estão trabalhando ativamente para atrair novos clientes, desenvolvendo programas de hipoteca direcionados. Proporcionam condições atrativas para a compra de moradias primárias. Alguns bancos disponibilizaram ofertas especiais para os jovens.

As condições do crédito hipotecário diferem consoante o banco e o tipo de taxa de juro escolhida: flutuante, fixa ou combinada. As taxas de juro das hipotecas estão intimamente relacionadas com o indicador Euribor, dinamizando o mercado hipotecário.

Visão Geral das Taxas de Juros

Taxas de juros flutuantes

As taxas flutuantes são normalmente ajustadas de acordo com a Euribor (European Interbank Lending Rate), o que faz com que variem em função das condições de mercado. Esta opção pode ser benéfica quando as taxas são reduzidas, mas aumenta os riscos para os mutuários quando elas sobem. Os bancos espanhóis fornecem frequentemente hipotecas com taxas flutuantes, por um período de até 35 anos ou mais, Ao mesmo tempo, a idade do mutuário no final dos pagamentos não deve exceder 80 anos.

Taxas de juro fixas

As taxas fixas proporcionam aos mutuários a estabilidade dos pagamentos durante todo o período do empréstimo, eliminando o risco de alterações nas taxas de juro. Isso proporciona aos mutuários confiança em suas obrigações financeiras. Os empréstimos a taxa fixa são geralmente emitidos por até 30 anos.

Taxas de juro combinadas

As taxas combinadas incluem elementos de taxas flutuantes e fixas, começando com uma taxa fixa na fase inicial do empréstimo e, em seguida, passando para uma taxa flutuante. Isto proporciona aos mutuários um equilíbrio entre a estabilidade inicial dos pagamentos e os possíveis benefícios de taxas mais baixas a longo prazo.

Condições adicionais importantes

Além das taxas de juros, na hora de escolher um produto imobiliário, é necessário levar em conta as condições do financiamento, o tamanho da entrada e possíveis benefícios. Algumas instituições bancárias oferecem condições especiais para a compra de uma primeira casa, incluindo taxas de juros baixas, prazos de empréstimo estendidos e requisitos de entrada reduzidos. Normalmente, os bancos financiam 70-80% do valor da transação, excluindo impostos e taxas, mas ao comprar uma casa diretamente do banco, 100% do financiamento pode ser fornecido.

Pesquisar os diferentes tipos de taxas de juros e condições oferecidas pelos principais bancos na Espanha ajudará os potenciais mutuários a escolher a solução financeira mais adequada e rentável que atenda às suas necessidades pessoais.

Avaliação preliminar

A maioria dos principais bancos espanhóis fornece ferramentas de liquidação de hipotecas em seus sites, permitindo que os clientes em potencial avaliem diferentes condições de empréstimo. Muitos bancos oferecem programas de bônus que reduzem a taxa de juros na compra de produtos ou serviços financeiros adicionais, como planos de previdência, seguros, cartões de crédito, vinculação de renda e pagamentos a uma conta, instalação de um sistema de alarme, etc. Às vezes, esses programas podem reduzir a taxa em 1% ou mais.

Os termos de crédito hipotecário geralmente incluem parâmetros como TIN, TAE. A TAE (Tasa Anual Equivalente) reflete o custo total de uma hipoteca para o ano, incluindo todos os custos adicionais, como comissões, taxas e seguros. Esses custos, embora aumentem o custo de uma hipoteca no primeiro ano, não afetam os períodos subsequentes. TIN (Tipo de Interés Nominal) é  a taxa de juros líquida do empréstimo sem levar em conta custos adicionais. Esta taxa pode ser fixada para todo o período de concessão de crédito hipotecário ou flutuante, regularmente revista em função dos termos do contrato.

As hipotecas com taxa de juro variável estão ligadas à EURIBOR e à adição de margem de juro (Euribor + X%). Assim, as flutuações da EURIBOR afetam diretamente o montante dos pagamentos mensais da hipoteca, que podem ser rentáveis, mas também acarretam riscos para o mutuário. Um aumento da EURIBOR aumentará os pagamentos, ao passo que uma diminuição dos mesmos reduzirá o custo dos empréstimos. As taxas revistas são revistas semestralmente ou uma vez por ano.

Taxas de hipoteca do banco líder em Espanha

O Banco Santander mantém uma posição de liderança no mercado financeiro espanhol graças à sua vasta gama de produtos hipotecários. O banco oferece vários tipos de taxas de juros e bônus adicionais pelo uso de seus serviços bancários - até 1,10%. As condições mais atrativas são oferecidas ao solicitar um empréstimo remotamente.

Termos e condições do crédito imobiliário no Banco Santander para 2024:

- Aquisição de residência principal: empréstimo por até 30 anos no valor de até 80% do valor avaliado do imóvel.

- Aquisição de habitação secundária ou subsequente: um empréstimo até 25 anos no valor de até 70% do valor avaliado.

- Em ambos os casos, até o momento do pagamento final do empréstimo, o mutuário não deve exceder 80 anos de idade.

- Taxa de emissão de hipoteca: 0%

Produtos Hipotecários de Taxa Variável no Banco Santander 2024:

- Sem programa preferencial: 1,89% nos primeiros seis meses, depois Euribor + 1,89% a partir do sétimo mês (custo anual total do empréstimo 5,74%).

- Com desconto máximo: 1,89% para os seis meses iniciais e Euribor + 0,79% a partir do sétimo mês (custo anual total do empréstimo 5,00%).

Produtos de Crédito Imobiliário a Taxa Fixa no Banco Santander para 2024:

- Sem benefícios: 2,90% nos seis meses iniciais e 3,90% a partir do sétimo mês (custo anual total do empréstimo 4,10%).

- Com o benefício máximo: 2,90% para os primeiros seis meses e 2,80% a partir do sétimo mês (custo anual total do empréstimo 3,39%).

Produtos Hipotecários com Taxa de Juros Mista no Banco Santander para 2024:

- Com a transição de uma taxa fixa para uma taxa variável após 9,5 anos:

1. Sem isenções: 2,80% nos primeiros seis meses, 3,80% a partir do sétimo mês para 9 anos e Euribor + 1,89% a partir do 10º ano (custo anual total do empréstimo 4,73%).
2. Com o benefício máximo: 2,80% nos primeiros seis meses, 2,70% a partir do sétimo mês para 9 anos e Euribor + 0,79% a partir do 10º ano (custo anual total do empréstimo 4,02%).

- Com uma transição após 2,5 anos:

1. Sem benefícios: 2,60% nos primeiros seis meses, 3,60% a partir do sétimo mês para 2 anos e Euribor + 1,97% a partir do 3º ano (custo anual total do empréstimo 5,50%).
2. Com o benefício máximo: 2,60% para os primeiros seis meses, 2,50% a partir do sétimo mês para 2 anos, e Euribor + 0,87% a partir do 3º ano (custo anual total do empréstimo 4,78%).

Ofertas de crédito à habitação para jovens no Banco Santander para 2024:

- Limite de idade: até 35 anos no ato do cadastro do empréstimo.

- Valor do financiamento: até 95% do mínimo do valor da transação ou do valor avaliado do imóvel.

- Prazo do empréstimo: até 30 anos.

- Capacidade de escolher uma taxa de juros a critério do mutuário.

Quais as condições de crédito hipotecário mais rentáveis em Espanha

Numa altura em que o indicador Euribor se encontrava no nível negativo ou ligeiramente acima dele, as hipotecas a taxa variável eram a opção preferida. Mas hoje em dia, muitos mutuários estão procurando ofertas de hipotecas de juros fixos.

Com a atual volatilidade econômica, uma taxa fixa de hipoteca traz aos mutuários uma sensação de estabilidade e a capacidade de prever com precisão suas despesas. Ao contrário das taxas variáveis, que mudam de acordo com as flutuações da Euribor e são revistas regularmente, a taxa fixa mantém-se a mesma durante todo o período de empréstimo. Isso permite que os mutuários planejem com precisão suas finanças por um longo período.

Por outro lado, os bancos em Espanha, guiados pelos seus próprios interesses, preferem emitir hipotecas com uma taxa de juro variável. Essa abordagem permite que as instituições financeiras se ajustem às mudanças econômicas e minimizem os riscos em caso de potencial aumento das taxas de juros. No caso de uma taxa fixa, o banco fixa os juros para todo o período do empréstimo, o que pode reduzir sua rentabilidade quando as taxas de mercado sobem.

Devido à diferença de juros, os bancos estabelecem critérios mais rigorosos para as hipotecas a taxa fixa, esperando que os mutuários comprovem rendimentos elevados e emprego estável (por exemplo, tempo de serviço num só local, presença de um contrato de trabalho a termo, etc.). O crédito hipotecário é especialmente difícil para os empresários em Espanha, uma vez que é muitas vezes difícil para eles confirmarem a sua fiabilidade financeira.

No entanto, cada pedido de hipoteca é considerado individualmente. Além disso, os mutuários devem estar cientes de que a legislação existente lhes dá o direito de iniciar a sub-rogação – o processo de mudança de bancos para melhorar as condições de empréstimo.

Por favor, note que os nossos especialistas estão sempre prontos para fornecer aconselhamento sobre a compra de imóveis com uma hipoteca em Espanha e ajudá-lo a escolher as condições de empréstimo hipotecário mais favoráveis que satisfaçam as suas necessidades.

Termos 

Euribor é uma abreviatura de English Euro Interbank Offered Rate. Trata-se da taxa de juro interbancária, que é calculada diariamente pela média das taxas de juro dos bancos europeus mais activos.