Hypotheek in Spanje 2024

Hypothecaire kredietverlening in Spanje in 2024: belangrijkste aspecten

De toonaangevende bankinstellingen van Spanje werken actief aan het aantrekken van nieuwe klanten door gerichte hypotheekprogramma's te ontwikkelen. Ze bieden aantrekkelijke voorwaarden voor de aankoop van primaire woningen. Sommige banken hebben speciale aanbiedingen voor jongeren aangeboden.

De voorwaarden van hypothecaire leningen verschillen afhankelijk van de bank en het gekozen type rentevoet: variabel, vast of gecombineerd. De hypotheekrente hangt nauw samen met de Euribor-indicator, waardoor de hypotheekmarkt dynamisch is.

Overzicht rentetarieven

Variabele rentetarieven

Variabele rentetarieven worden meestal aangepast volgens de Euribor (European Interbank Lending Rate), waardoor ze variëren afhankelijk van de marktomstandigheden. Deze optie kan voordelig zijn wanneer de rente wordt verlaagd, maar verhoogt de risico's voor kredietnemers wanneer ze stijgen. Spaanse banken verstrekken vaak hypotheken met variabele rente, voor een periode van maximaal 35 jaar of langer, Tegelijkertijd mag de leeftijd van de lener aan het einde van de betalingen niet hoger zijn dan 80 jaar.

Vaste rentetarieven

Vaste tarieven bieden leners de stabiliteit van betalingen voor de gehele leenperiode, waardoor het risico van veranderingen in de rentetarieven wordt geëlimineerd. Dit geeft kredietnemers vertrouwen in hun financiële verplichtingen. Leningen met een vaste rente worden meestal uitgegeven voor een periode van maximaal 30 jaar.

Gecombineerde rentetarieven

Gecombineerde rentetarieven omvatten elementen van zowel variabele als vaste rentevoeten, te beginnen met een vaste rente in de beginfase van de kredietverlening en vervolgens over te gaan op een variabele rente. Dit biedt kredietnemers een evenwicht tussen de aanvankelijke stabiliteit van betalingen en de mogelijke voordelen van lagere tarieven op de lange termijn.

Aanvullende belangrijke voorwaarden

Naast de rentetarieven moet bij het kiezen van een hypotheekproduct rekening worden gehouden met de financieringsvoorwaarden, de hoogte van de aanbetaling en mogelijke voordelen. Sommige bankinstellingen bieden speciale voorwaarden voor de aankoop van een eerste huis, waaronder lage rentetarieven, verlengde leningstermijnen en lagere aanbetalingsvereisten. Gewoonlijk financieren banken 70-80% van de transactiewaarde exclusief belastingen en toeslagen, maar bij het rechtstreeks kopen van een huis van de bank kan 100% financiering worden verstrekt.

Onderzoek naar de verschillende soorten rentetarieven en voorwaarden die worden aangeboden door de toonaangevende banken in Spanje zal potentiële leners helpen bij het kiezen van de meest geschikte en winstgevende financiële oplossing die past bij hun persoonlijke behoeften.

Voorlopige beoordeling

De meeste grote Spaanse banken bieden tools voor de afwikkeling van hypotheken op hun websites, zodat potentiële klanten verschillende kredietvoorwaarden kunnen evalueren. Veel banken bieden bonusprogramma's aan die de rente verlagen bij het kopen van aanvullende financiële producten of diensten, zoals pensioenregelingen, verzekeringen, creditcards, het koppelen van inkomsten en betalingen aan een rekening, het installeren van een alarmsysteem, enz. Soms kunnen dergelijke programma's het tarief met 1% of meer verlagen.

Hypothecaire kredietvoorwaarden bevatten meestal parameters zoals TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) geeft de totale kosten van een hypotheek voor het jaar weer, inclusief alle bijkomende kosten zoals commissies, vergoedingen en verzekeringen. Deze kosten, hoewel ze de kosten van een hypotheek in het eerste jaar verhogen, hebben geen invloed op de volgende periodes. TIN (Tipo de Interés Nominal) is  de netto rentevoet op de lening zonder rekening te houden met extra kosten. Deze rente kan worden vastgesteld voor de gehele periode van hypothecaire lening of vlottende lening, regelmatig herzien afhankelijk van de voorwaarden van de overeenkomst.

Hypotheken met variabele rente zijn gekoppeld aan de EURIBOR en de toevoeging van de rentemarge (Euribor + X%). EURIBOR-fluctuaties hebben dus een directe invloed op de hoogte van de maandelijkse hypotheeklasten, wat winstgevend kan zijn, maar ook risico's met zich meebrengt voor de lener. Een verhoging van de EURIBOR zal leiden tot een toename van de betalingen, terwijl een verlaging van de EURIBOR de kosten van lenen zal verlagen. De herziene tarieven worden om de zes maanden of eenmaal per jaar herzien.

Hypotheekrente van de grootste bank in Spanje

Banco Santander behoudt een leidende positie op de Spaanse financiële markt dankzij haar brede scala aan hypotheekproducten. De bank biedt verschillende soorten rentetarieven en extra bonussen voor het gebruik van haar bankdiensten - tot 1,10%. De meest aantrekkelijke voorwaarden worden geboden bij het aanvragen van een lening op afstand.

Hypotheekvoorwaarden bij Banco Santander voor 2024:

- Verwerving van een hoofdverblijfplaats: een lening voor maximaal 30 jaar ten bedrage van maximaal 80% van de getaxeerde waarde van het onroerend goed.

- Aankoop van een tweede of volgende woning: een lening voor maximaal 25 jaar ten bedrage van maximaal 70% van de getaxeerde waarde.

- In beide gevallen mag de kredietnemer op het moment van de laatste aflossing van de lening niet ouder zijn dan 80 jaar.

- Kosten voor de uitgifte van hypotheken: 0%

Hypotheekproducten met variabele rente in Banco Santander 2024:

- Zonder voorkeursprogramma: 1,89% in de eerste zes maanden, daarna Euribor + 1,89% vanaf de zevende maand (totale jaarlijkse kosten van de lening 5,74%).

- Met een maximale korting: 1,89% voor de eerste zes maanden en Euribor + 0,79% vanaf de zevende maand (totale jaarlijkse kosten van de lening 5,00%).

Hypotheekproducten met vaste rente in Banco Santander voor 2024:

- Geen voordelen: 2,90% voor de eerste zes maanden en 3,90% vanaf de zevende maand (totale jaarlijkse kosten van de lening 4,10%).

- Met het maximale voordeel: 2,90% voor de eerste zes maanden en 2,80% vanaf de zevende maand (totale jaarlijkse kosten van de lening 3,39%).

Hypotheekproducten met gemengde rente in Banco Santander voor 2024:

- Bij de overgang van een vast naar een variabel tarief na 9,5 jaar:

1. Geen vrijstellingen: 2,80% voor de eerste zes maanden, 3,80% vanaf de zevende maand gedurende 9 jaar en Euribor + 1,89% vanaf het 10e jaar (totale jaarlijkse kosten van de lening 4,73%).
2. Met het maximale voordeel: 2,80% voor de eerste zes maanden, 2,70% vanaf de zevende maand gedurende 9 jaar en Euribor + 0,79% vanaf het 10e jaar (totale jaarlijkse kosten van de lening 4,02%).

- Bij een overgang na 2,5 jaar:

1. Geen voordelen: 2,60% voor de eerste zes maanden, 3,60% vanaf de zevende maand gedurende 2 jaar en Euribor + 1,97% vanaf het 3e jaar (totale jaarlijkse kosten van de lening 5,50%).
2. Met het maximale voordeel: 2,60% voor de eerste zes maanden, 2,50% vanaf de zevende maand gedurende 2 jaar en Euribor + 0,87% vanaf het 3e jaar (totale jaarlijkse kosten van de lening 4,78%).

Hypotheekaanbiedingen voor jongeren in Banco Santander voor 2024:

- Leeftijdsgrens: tot 35 jaar op het moment van registratie van de lening.

- Financieringsbedrag: tot 95% van het minimum van de transactiewaarde of de getaxeerde waarde van het onroerend goed.

- Looptijd van de lening: tot 30 jaar.

- Mogelijkheid om een rentevoet te kiezen naar goeddunken van de lener.

Welke hypotheekvoorwaarden zijn winstgevender in Spanje

In een tijd dat de Euribor-indicator op of iets boven het negatieve niveau lag, hadden hypotheken met variabele rente de voorkeur. Maar tegenwoordig zijn veel leners op zoek naar hypotheken met een vaste rente.

Met de huidige economische volatiliteit geeft een vaste hypotheekrente leners een gevoel van stabiliteit en het vermogen om hun uitgaven nauwkeurig te voorspellen. In tegenstelling tot variabele rentetarieven, die veranderen afhankelijk van schommelingen in de Euribor en regelmatig worden herzien, blijft de vaste rente gedurende de hele leenperiode hetzelfde. Hierdoor kunnen leners hun financiën voor een lange periode nauwkeurig plannen.

Aan de andere kant geven banken in Spanje, geleid door hun eigen belangen, de voorkeur aan het verstrekken van hypotheken met een variabele rente. Deze aanpak stelt financiële instellingen in staat zich aan te passen aan economische veranderingen en risico's te minimaliseren in het geval van een mogelijke stijging van de rentetarieven. In het geval van een vaste rente stelt de bank de rente vast voor de gehele looptijd van de lening, wat de winstgevendheid kan verminderen wanneer de marktrente stijgt.

Vanwege het verschil in belangen stellen banken strengere criteria vast voor hypotheken met een vaste rente, waarbij ze verwachten dat kredietnemers een hoog inkomen en een stabiele baan aantonen (bijv. lange diensttijd op één plaats, de aanwezigheid van een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd, enz.). Hypothecaire leningen zijn vooral moeilijk voor ondernemers in Spanje, omdat het voor hen vaak moeilijk is om hun financiële betrouwbaarheid te bevestigen.

Elke hypotheekaanvraag wordt echter afzonderlijk bekeken. Bovendien moeten kredietnemers zich ervan bewust zijn dat de bestaande wetgeving hen het recht geeft om subrogatie te initiëren - het proces waarbij van bank wordt veranderd om de kredietvoorwaarden te verbeteren.

Houd er rekening mee dat onze experts altijd klaar staan om advies te geven over de aankoop van onroerend goed met een hypotheek in Spanje en u te helpen bij het kiezen van de meest gunstige hypotheekvoorwaarden die aan uw behoeften voldoen.

Voorwaarde 

Euribor is een afkorting voor de Engelse Euro Interbank Offered Rate. Dit is de interbancaire rente, die dagelijks wordt berekend door het gemiddelde te nemen van de rentetarieven van de meest actieve Europese banken.