Mutuo in Spagna 2024

Prestiti ipotecari in Spagna nel 2024: aspetti chiave

I principali istituti bancari spagnoli stanno lavorando attivamente per attirare nuovi clienti sviluppando programmi ipotecari mirati. Offrono condizioni interessanti per l'acquisto di abitazioni primarie. Alcune banche hanno previsto offerte speciali per i giovani.

Le condizioni del prestito ipotecario differiscono a seconda della banca e del tipo di tasso di interesse scelto: variabile, fisso o combinato. I tassi di interesse ipotecari sono strettamente correlati all'indicatore Euribor, rendendo dinamico il mercato ipotecario.

Panoramica dei tassi d'interesse

Tassi d'interesse variabili

I tassi variabili sono solitamente adeguati in base all'Euribor (European Interbank Lending Rate), che li fa variare a seconda delle condizioni di mercato. Questa opzione può essere vantaggiosa quando i tassi sono ridotti, ma aumenta i rischi per i mutuatari quando aumentano. Le banche spagnole spesso concedono mutui a tasso variabile, per un periodo fino a 35 anni o più. Allo stesso tempo, l'età del mutuatario al termine dei pagamenti non dovrebbe superare gli 80 anni.

Tassi d'interesse fissi

I tassi fissi garantiscono ai mutuatari la stabilità dei pagamenti per l'intero periodo del prestito, eliminando il rischio di variazioni dei tassi di interesse. Ciò fornisce ai mutuatari fiducia nei loro obblighi finanziari. I prestiti a tasso fisso vengono solitamente emessi per un massimo di 30 anni.

Tassi d'interesse combinati

I tassi combinati includono elementi di tasso variabile e fisso, a partire da un tasso fisso nella fase iniziale del prestito, per poi passare a un tasso variabile. In questo modo i mutuatari trovano un equilibrio tra la stabilità iniziale dei pagamenti e i possibili vantaggi di tassi più bassi a lungo termine.

Ulteriori condizioni importanti

Oltre ai tassi di interesse, nella scelta di un prodotto ipotecario è necessario tenere conto delle condizioni di finanziamento, dell'entità dell'acconto e dei possibili vantaggi. Alcuni istituti bancari offrono condizioni speciali per l'acquisto di una prima casa, tra cui bassi tassi di interesse, termini di prestito estesi e requisiti di acconto ridotti. Di solito, le banche finanziano il 70-80% del valore della transazione escluse tasse e commissioni, ma quando si acquista una casa direttamente dalla banca, è possibile fornire un finanziamento al 100%.

La ricerca dei diversi tipi di tassi di interesse e condizioni offerte dalle principali banche spagnole aiuterà i potenziali mutuatari a scegliere la soluzione finanziaria più adatta e redditizia che si adatta alle loro esigenze personali.

Valutazione preliminare

La maggior parte delle principali banche spagnole fornisce strumenti di liquidazione dei mutui sui propri siti web, consentendo ai potenziali clienti di valutare diverse condizioni di prestito. Molte banche offrono programmi di bonus che riducono il tasso di interesse quando si acquistano prodotti o servizi finanziari aggiuntivi, come piani pensionistici, assicurazioni, carte di credito, collegamento di reddito e pagamenti a un conto, installazione di un sistema di allarme, ecc. A volte tali programmi possono ridurre il tasso dell'1% o più.

I termini del credito ipotecario di solito includono parametri come TIN, TAE. Il TAE (Tasa Anual Equivalente) riflette il costo totale di un mutuo per l'anno, compresi tutti i costi aggiuntivi come commissioni, spese e assicurazione. Questi costi, pur aumentando il costo di un mutuo nel primo anno, non incidono sui periodi successivi. Il TIN (Tipo de Interés Nominal) è  il tasso di interesse netto sul prestito senza tenere conto dei costi aggiuntivi. Questo tasso può essere fissato per l'intero periodo di concessione o di prestito ipotecario variabile, regolarmente rivisto a seconda dei termini del contratto.

I mutui a tasso variabile sono legati all'EURIBOR e all'aggiunta del margine di interesse (Euribor + X%). Pertanto, le fluttuazioni dell'EURIBOR influenzano direttamente l'importo delle rate mensili del mutuo, il che può essere redditizio, ma comporta anche rischi per il mutuatario. Un aumento dell'EURIBOR aumenterà i pagamenti, mentre una diminuzione ridurrà il costo del prestito. Le tariffe riviste vengono riviste ogni sei mesi o una volta all'anno.

Tassi ipotecari della principale banca spagnola

Banco Santander mantiene una posizione di leadership nel mercato finanziario spagnolo grazie alla sua vasta gamma di prodotti ipotecari. La banca offre vari tipi di tassi di interesse e bonus aggiuntivi per l'utilizzo dei suoi servizi bancari - fino all'1,10%. Le condizioni più interessanti sono previste quando si richiede un prestito a distanza.

Termini e condizioni ipotecarie presso Banco Santander per il 2024:

- Acquisto di un'abitazione principale: un prestito fino a 30 anni per un importo massimo dell'80% del valore stimato dell'immobile.

- Acquisto di un'abitazione secondaria o successiva: un prestito fino a 25 anni per un importo massimo del 70% del valore stimato.

- In entrambi i casi, al momento del rimborso finale del prestito, il mutuatario non deve superare gli 80 anni di età.

- Commissione di emissione del mutuo: 0%

Prodotti ipotecari a tasso variabile in Banco Santander 2024:

- Senza programma agevolato: 1,89% nei primi sei mesi, poi Euribor + 1,89% dal settimo mese (Costo totale annuo del finanziamento 5,74%).

- Con sconto massimo: 1,89% per i primi sei mesi ed Euribor + 0,79% dal settimo mese (Costo totale annuo del finanziamento 5,00%).

Prodotti ipotecari a tasso fisso in Banco Santander per il 2024:

- Nessuna agevolazione: 2,90% per i primi sei mesi e 3,90% a partire dal settimo mese (costo totale annuo del prestito 4,10%).

- Con il massimo beneficio: 2,90% per i primi sei mesi e 2,80% dal settimo mese (costo totale annuo del prestito 3,39%).

Prodotti ipotecari misti a tasso di interesse in Banco Santander per il 2024:

- Con il passaggio da un tasso fisso a uno variabile dopo 9,5 anni:

1. Nessuna esenzione: 2,80% per i primi sei mesi, 3,80% dal settimo mese per 9 anni, Euribor +1,89% dal 10° anno (Costo totale annuo del prestito 4,73%).
2. Con il massimo beneficio: 2,80% per i primi sei mesi, 2,70% dal settimo mese per 9 anni, ed Euribor +0,79% dal 10° anno (Costo totale annuo del prestito 4,02%).

- Con una transizione dopo 2,5 anni:

1. Nessuna agevolazione: 2,60% per i primi sei mesi, 3,60% dal settimo mese per 2 anni ed Euribor +1,97% dal 3° anno (Costo totale annuo del prestito 5,50%).
2. Con il massimo beneficio: 2,60% per i primi sei mesi, 2,50% dal settimo mese per 2 anni, ed Euribor +0,87% dal 3° anno (Costo totale annuo del prestito 4,78%).

Offerte ipotecarie per giovani a Banco Santander per il 2024:

- Limite di età: fino a 35 anni al momento della registrazione del prestito.

- Importo del finanziamento: fino al 95% del minimo del valore della transazione o del valore stimato dell'immobile.

- Durata del prestito: fino a 30 anni.

- Possibilità di scegliere un tasso di interesse a discrezione del mutuatario.

Quali condizioni di prestito ipotecario sono più redditizie in Spagna

In un momento in cui l'indicatore Euribor era pari o leggermente superiore al livello negativo, i mutui a tasso variabile erano l'opzione preferita. Ma al giorno d'oggi, molti mutuatari sono alla ricerca di offerte ipotecarie a tasso fisso.

Con l'attuale volatilità economica, un tasso ipotecario fisso offre ai mutuatari un senso di stabilità e la capacità di prevedere con precisione le proprie spese. A differenza dei tassi variabili, che variano in base alle fluttuazioni dell'Euribor e vengono rivisti periodicamente, il tasso fisso rimane invariato per tutta la durata del prestito. Ciò consente ai mutuatari di pianificare con precisione le proprie finanze per un lungo periodo.

D'altra parte, le banche spagnole, guidate dai propri interessi, preferiscono emettere mutui con un tasso di interesse variabile. Questo approccio consente agli istituti finanziari di adattarsi ai cambiamenti economici e di ridurre al minimo i rischi in caso di un potenziale aumento dei tassi di interesse. Nel caso di un tasso fisso, la banca fissa gli interessi per l'intera durata del prestito, il che può ridurre la sua redditività quando i tassi di mercato aumentano.

A causa della differenza di interessi, le banche stabiliscono criteri più severi per i mutui a tasso fisso, aspettandosi che i mutuatari dimostrino un reddito elevato e un'occupazione stabile (ad esempio, lunga anzianità di servizio in un luogo, presenza di un contratto di lavoro non a tempo determinato, ecc.). Il prestito ipotecario è particolarmente difficile per gli imprenditori in Spagna, poiché spesso è difficile per loro confermare la loro affidabilità finanziaria.

Tuttavia, ogni richiesta di ipoteca viene considerata individualmente. Inoltre, i mutuatari dovrebbero essere consapevoli del fatto che la legislazione esistente conferisce loro il diritto di avviare la surrogazione, ovvero il processo di cambiare banca per migliorare le condizioni di prestito.

Si prega di notare che i nostri esperti sono sempre pronti a fornire consulenza sull'acquisto di immobili con un mutuo in Spagna e ad aiutarti a scegliere le condizioni di prestito ipotecario più favorevoli che soddisfano le tue esigenze.

Termini 

Euribor è l'abbreviazione di English Euro Interbank Offered Rate. Si tratta del tasso di interesse interbancario, che viene calcolato giornalmente facendo la media dei tassi di interesse delle banche europee più attive.