Hypothèque en Espagne 2025

Prêts hypothécaires en Espagne en 2025 : aspects clés

Les principales institutions bancaires espagnoles s’efforcent activement d’attirer de nouveaux clients en développant des programmes hypothécaires ciblés. Ils offrent des conditions attrayantes pour l’achat d’un logement principal. Certaines banques ont proposé des offres spéciales pour les jeunes.

Les conditions d’un prêt hypothécaire diffèrent selon la banque et le type de taux d’intérêt choisi : variable, fixe ou combiné. Les taux d’intérêt hypothécaires sont étroitement liés à l’indicateur Euribor, ce qui rend le marché hypothécaire dynamique.

Aperçu des taux d’intérêt

Taux d’intérêt variables

Les taux variables sont généralement ajustés en fonction de l’Euribor (European Interbank Lending Rate), ce qui les fait varier en fonction des conditions du marché. Cette option peut être bénéfique lorsque les taux sont réduits, mais elle augmente les risques pour les emprunteurs lorsqu’ils augmentent. Les banques espagnoles proposent souvent des prêts hypothécaires à taux variable, pour une période allant jusqu’à 35 ans ou plus, Dans le même temps, l’âge de l’emprunteur à la fin des paiements ne doit pas dépasser 80 ans.

Taux d’intérêt fixes

Les taux fixes offrent aux emprunteurs la stabilité des paiements pendant toute la durée du prêt, éliminant ainsi le risque de variations des taux d’intérêt. Cela donne aux emprunteurs confiance dans leurs obligations financières. Les prêts à taux fixe sont généralement accordés pour une durée maximale de 30 ans.

Taux d’intérêt combinés

Les taux combinés comprennent des éléments de taux variables et fixes, en commençant par un taux fixe au stade initial du prêt, puis en passant à un taux variable. Cela permet aux emprunteurs d’obtenir un équilibre entre la stabilité initiale des paiements et les avantages possibles de taux plus bas à long terme.

Autres conditions importantes

En plus des taux d’intérêt, lors du choix d’un produit hypothécaire, il est nécessaire de prendre en compte les conditions de financement, le montant de la mise de fonds et les avantages éventuels. Certaines institutions bancaires offrent des conditions spéciales pour l’achat d’une première maison, notamment des taux d’intérêt bas, des durées de prêt prolongées et des exigences de mise de fonds réduites. Habituellement, les banques financent 70 à 80 % de la valeur de la transaction hors taxes et frais, mais lors de l’achat d’une maison directement auprès de la banque, un financement à 100 % peut être fourni.

La recherche des différents types de taux d’intérêt et de conditions proposés par les principales banques d’Espagne aidera les emprunteurs potentiels à choisir la solution financière la plus adaptée et la plus rentable en fonction de leurs besoins personnels.

Évaluation préliminaire

La plupart des grandes banques espagnoles proposent des outils de règlement hypothécaire sur leurs sites Web, permettant aux clients potentiels d’évaluer différentes conditions de prêt. De nombreuses banques offrent des programmes de bonus qui réduisent le taux d’intérêt lors de l’achat de produits ou de services financiers supplémentaires, tels que des régimes de retraite, des assurances, des cartes de crédit, l’association des revenus et des paiements à un compte, l’installation d’un système d’alarme, etc. Parfois, ces programmes peuvent réduire le taux de 1 % ou plus.

Les conditions de crédit hypothécaire incluent généralement des paramètres tels que TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) reflète le coût total d’un prêt hypothécaire pour l’année, y compris tous les coûts supplémentaires tels que les commissions, les frais et les assurances. Ces coûts, bien qu’ils augmentent le coût d’un prêt hypothécaire la première année, n’affectent pas les périodes subséquentes. Le TIN (Tipo de Interés Nominal) est  le taux d’intérêt net sur le prêt sans tenir compte des coûts supplémentaires. Ce taux peut être fixe pour toute la durée du prêt hypothécaire ou flottant, régulièrement révisé en fonction des termes du contrat.

Les hypothèques à taux d’intérêt variable sont liées à l’EURIBOR et à l’ajout d’une marge d’intérêt (Euribor + X%). Ainsi, les fluctuations de l’EURIBOR affectent directement le montant des mensualités hypothécaires, ce qui peut être rentable, mais comporte également des risques pour l’emprunteur. Une augmentation de l’EURIBOR augmentera les paiements, tandis qu’une diminution de celui-ci réduira le coût de l’emprunt. Les taux révisés sont révisés tous les six mois ou une fois par an.

Taux hypothécaires de la première banque d’Espagne

Banco Santander maintient une position de leader sur le marché financier espagnol grâce à sa large gamme de produits hypothécaires. La banque offre différents types de taux d’intérêt et des bonus supplémentaires pour l’utilisation de ses services bancaires - jusqu’à 1,10%. Les conditions les plus intéressantes sont prévues lors de la demande de prêt à distance.

Termes et conditions hypothécaires chez Banco Santander pour 2025 :

- Acquisition d’une résidence principale : un prêt d’une durée maximale de 30 ans d’un montant pouvant aller jusqu’à 80 % de la valeur estimée du bien.

- Achat d’un logement secondaire ou ultérieur : un prêt d’une durée maximale de 25 ans d’un montant pouvant aller jusqu’à 70 % de la valeur experte.

- Dans les deux cas, au moment du remboursement final du prêt, l’emprunteur ne doit pas être âgé de plus de 80 ans.

- Frais d’émission de prêt hypothécaire : 0%

Produits hypothécaires à taux variable à Banco Santander pour 2025 :

- Sans programme préférentiel : 1,89% les six premiers mois, puis Euribor + 1,89% à partir du septième mois (Coût total annuel du prêt 5,74%).

- Avec une remise maximale : 1,89 % pour les six premiers mois et Euribor + 0,79 % à partir du septième mois (Coût annuel total du prêt 5,00 %).

Produits hypothécaires à taux fixe à Banco Santander pour 2025 :

- Pas de prestations : 2,90 % pour les six premiers mois et 3,90 % à partir du septième mois (coût annuel total du prêt 4,10 %).

- Avec la prestation maximale : 2,90 % pour les six premiers mois et 2,80 % à partir du septième mois (coût annuel total du crédit 3,39 %).

Produits hypothécaires à taux d’intérêt mixte de Banco Santander pour 2025 :

- Avec le passage d’un taux fixe à un taux variable après 9,5 ans :

1. Pas d’exonération : 2,80% pour les six premiers mois, 3,80% à partir du septième mois pendant 9 ans, et Euribor + 1,89% à partir de la 10ème année (Coût annuel total du prêt 4,73%).
2. Avec la prestation maximale : 2,80 % pendant les six premiers mois, 2,70 % à partir du septième mois pendant 9 ans, et Euribor + 0,79 % à partir de la 10e année (coût annuel total du prêt 4,02 %).

- Avec une transition après 2,5 ans :

1. Pas de prestations : 2,60% pour les six premiers mois, 3,60% à partir du septième mois pendant 2 ans, et Euribor + 1,97% à partir de la 3ème année (Coût annuel total du prêt 5,50%).
2. Avec la prestation maximale : 2,60% pour les six premiers mois, 2,50% à partir du septième mois pendant 2 ans, et Euribor + 0,87% à partir de la 3ème année (Coût annuel total du prêt 4,78%).

Offres hypothécaires pour les jeunes à Banco Santander pour 2025 :

- Limite d’âge : jusqu’à 35 ans au moment de l’inscription du prêt.

- Montant du financement : jusqu’à 95% du minimum de la valeur de la transaction ou de la valeur estimée du bien.

- Durée du prêt : jusqu’à 30 ans.

- Possibilité de choisir un taux d’intérêt à la discrétion de l’emprunteur.

Quelles sont les conditions de prêt hypothécaire les plus rentables en Espagne

À une époque où l’indicateur Euribor se situait au niveau négatif ou légèrement au-dessus, les prêts hypothécaires à taux variable étaient l’option privilégiée. Mais de nos jours, de nombreux emprunteurs recherchent des offres de prêts hypothécaires à taux fixe.

Avec la volatilité économique actuelle, un taux hypothécaire fixe apporte aux emprunteurs un sentiment de stabilité et la capacité de prévoir avec précision leurs dépenses. Contrairement aux taux variables, qui évoluent en fonction des fluctuations de l’Euribor et sont régulièrement révisés, le taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt. Cela permet aux emprunteurs de planifier avec précision leurs finances sur une longue période.

D’autre part, les banques espagnoles, guidées par leurs propres intérêts, préfèrent émettre des prêts hypothécaires à taux d’intérêt variable. Cette approche permet aux institutions financières de s’ajuster aux changements économiques et de minimiser les risques en cas de hausse potentielle des taux d’intérêt. Dans le cas d’un taux fixe, la banque fixe les intérêts pour toute la durée du prêt, ce qui peut réduire sa rentabilité lorsque les taux du marché augmentent.

En raison de la différence d’intérêts, les banques fixent des critères plus stricts pour les prêts hypothécaires à taux fixe, en s’attendant à ce que les emprunteurs prouvent un revenu élevé et un emploi stable (par exemple, une longue expérience en un seul lieu, la présence d’un contrat de travail à durée non déterminée, etc.). Les prêts hypothécaires sont particulièrement difficiles pour les entrepreneurs en Espagne, car il leur est souvent difficile de confirmer leur fiabilité financière.

Cependant, chaque demande de prêt hypothécaire est examinée individuellement. En outre, les emprunteurs doivent savoir que la législation existante leur donne le droit d’initier la subrogation – le processus de changement de banque pour améliorer les conditions de prêt.

Veuillez noter que nos experts sont toujours prêts à vous conseiller sur l’achat d’un bien immobilier avec un prêt hypothécaire en Espagne et à vous aider à choisir les conditions de prêt hypothécaire les plus favorables qui répondent à vos besoins.

Petits caractères 

Euribor est l’abréviation de English Euro Interbank Offered Rate. Il s’agit du taux d’intérêt interbancaire, qui est calculé quotidiennement en faisant la moyenne des taux d’intérêt des banques européennes les plus actives.