Hipoteca en España 2025

Préstamos hipotecarios en España en 2025: claves

Las principales entidades bancarias españolas están trabajando activamente para atraer nuevos clientes mediante el desarrollo de programas hipotecarios específicos. Ofrecen condiciones atractivas para la compra de vivienda principal. Algunos bancos han ofrecido ofertas especiales para los jóvenes.

Las condiciones de los préstamos hipotecarios difieren en función del banco y del tipo de interés elegido: variable, fijo o combinado. Los tipos de interés hipotecarios están estrechamente relacionados con el indicador Euribor, lo que dinamiza el mercado hipotecario.

Resumen de las tasas de interés

Tipos de interés flotantes

Los tipos de interés flotantes suelen ajustarse en función del Euribor (European Interbank Lending Rate), lo que hace que varíen en función de las condiciones del mercado. Esta opción puede ser beneficiosa cuando se reducen los tipos, pero aumenta los riesgos para los prestatarios cuando suben. Los bancos españoles suelen conceder hipotecas a tipo variable, por un periodo de hasta 35 años o más. Al mismo tiempo, la edad del prestatario al final de los pagos no debe exceder los 80 años.

Tasas de interés fijas

Las tasas fijas brindan a los prestatarios la estabilidad de los pagos durante todo el período del préstamo, eliminando el riesgo de cambios en las tasas de interés. Esto proporciona a los prestatarios confianza en sus obligaciones financieras. Los préstamos a tasa fija generalmente se emiten por hasta 30 años.

Tasas de interés combinadas

Las tasas combinadas incluyen elementos de tasas flotantes y fijas, comenzando con una tasa fija en la etapa inicial del préstamo, y luego pasando a una tasa flotante. Esto proporciona a los prestatarios un equilibrio entre la estabilidad inicial de los pagos y los posibles beneficios de tasas más bajas a largo plazo.

Otras condiciones importantes

Además de los tipos de interés, a la hora de elegir un producto hipotecario hay que tener en cuenta las condiciones de financiación, el tamaño del enganche y los posibles beneficios. Algunas instituciones bancarias ofrecen condiciones especiales para la compra de una primera vivienda, que incluyen tasas de interés bajas, plazos de préstamo extendidos y requisitos de pago inicial reducidos. Por lo general, los bancos financian el 70-80% del valor de la transacción, excluyendo impuestos y tarifas, pero al comprar una casa directamente del banco, se puede proporcionar un financiamiento del 100%.

Investigar los diferentes tipos de tipos de interés y condiciones que ofrecen los principales bancos en España ayudará a los potenciales prestatarios a elegir la solución financiera más adecuada y rentable que se adapte a sus necesidades personales.

Evaluación preliminar

La mayoría de los principales bancos españoles ofrecen herramientas de liquidación de hipotecas en sus sitios web, lo que permite a los clientes potenciales evaluar diferentes condiciones de préstamo. Muchos bancos ofrecen programas de bonificación que reducen el tipo de interés a la hora de comprar productos o servicios financieros adicionales, como planes de pensiones, seguros, tarjetas de crédito, vinculación de ingresos y pagos a una cuenta, instalación de un sistema de alarma, etc. A veces, estos programas pueden reducir la tasa en un 1% o más.

Los términos del crédito hipotecario suelen incluir parámetros como TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) refleja el costo total de una hipoteca durante el año, incluidos todos los costos adicionales como comisiones, tarifas y seguros. Estos costos, si bien aumentan el costo de una hipoteca en el primer año, no afectan los períodos posteriores. El TIN (Tipo de Interés Nominal) es  el tipo de interés neto del préstamo sin tener en cuenta los costes adicionales. Este tipo de interés puede ser fijo durante todo el período del préstamo hipotecario o variable, revisándose periódicamente en función de los términos del acuerdo.

Las hipotecas a tipo de interés variable están ligadas al euríbor y a la adición del margen de interés (Euribor + X%). Así, las fluctuaciones del euríbor afectan directamente al importe de las cuotas mensuales de la hipoteca, lo que puede ser rentable, pero también conlleva riesgos para el prestatario. Un aumento del euríbor aumentará los pagos, mientras que una disminución del mismo reducirá el coste de los préstamos. Las tarifas revisadas se revisan cada seis meses o una vez al año.

Tipos hipotecarios del banco líder en España

Banco Santander mantiene una posición de liderazgo en el mercado financiero español gracias a su amplia gama de productos hipotecarios. El banco ofrece varios tipos de tipos de interés y bonificaciones adicionales por utilizar sus servicios bancarios: hasta el 1,10%. Las condiciones más atractivas son las que se ofrecen a la hora de solicitar un préstamo a distancia.

Condiciones hipotecarias de Banco Santander para 2025:

- Adquisición de vivienda habitual: un préstamo de hasta 30 años por un importe de hasta el 80% del valor de tasación del inmueble.

- Adquisición de vivienda secundaria o posterior: un préstamo a un máximo de 25 años por un importe de hasta el 70% del valor de tasación.

- En ambos casos, en el momento de la amortización final del préstamo, el prestatario no debe superar los 80 años de edad.

- Comisión de emisión de hipoteca: 0%

Productos Hipotecarios a Tipo Variable en Banco Santander para 2025:

- Sin programa preferente: 1,89% en el primer semestre, luego Euribor + 1,89% a partir del séptimo mes (Coste total anual del préstamo 5,74%).

- Con un descuento máximo: 1,89% durante los seis meses iniciales y Euribor + 0,79% a partir del séptimo mes (Coste total anual del préstamo 5,00%).

Productos Hipotecarios a Tipo Fijo en Banco Santander para 2025:

- Sin beneficios: 2.90% durante los primeros seis meses y 3.90% a partir del séptimo mes (Costo total anual del préstamo 4.10%).

- Con el beneficio máximo: 2,90% durante los primeros seis meses y 2,80% a partir del séptimo mes (Costo total anual del préstamo 3,39%).

Productos Hipotecarios Blended Interest Rate en Banco Santander para 2025:

- Con la transición de una tasa fija a una variable después de 9,5 años:

1. Sin exenciones: 2,80% durante los seis primeros meses, 3,80% a partir del séptimo mes a 9 años, y Euribor + 1,89% a partir del 10º año (coste total anual del préstamo 4,73%).
2. Con el máximo beneficio: 2,80% durante los seis primeros meses, 2,70% a partir del séptimo mes a 9 años, y Euribor + 0,79% a partir del 10º año (Coste total anual del préstamo 4,02%).

- Con una transición después de 2,5 años:

1. Sin prestaciones: 2,60% durante los seis primeros meses, 3,60% a partir del séptimo mes a 2 años, y Euribor + 1,97% a partir del 3er año (coste total anual del préstamo 5,50%).
2. Con el máximo beneficio: 2,60% durante los seis primeros meses, 2,50% a partir del séptimo mes a 2 años, y Euribor + 0,87% a partir del 3er año (Coste total anual del préstamo 4,78%).

Ofertas de hipotecas para jóvenes en Banco Santander para 2025:

- Límite de edad: hasta 35 años en el momento de la inscripción del préstamo.

- Monto de financiamiento: hasta el 95% del mínimo del valor de la transacción o del valor de tasación del inmueble.

- Plazo del préstamo: hasta 30 años.

- Posibilidad de elegir una tasa de interés a discreción del prestatario.

¿Qué condiciones de préstamos hipotecarios son más rentables en España?

En un momento en el que el indicador Euribor se situaba en el nivel negativo o ligeramente por encima, las hipotecas a tipo variable eran la opción preferida. Pero hoy en día, muchos prestatarios buscan ofertas hipotecarias de interés fijo.

Con la volatilidad económica actual, una tasa hipotecaria fija brinda a los prestatarios una sensación de estabilidad y la capacidad de predecir con precisión sus gastos. A diferencia de los tipos variables, que cambian en función de las fluctuaciones del euríbor y se revisan periódicamente, el tipo fijo se mantiene durante todo el periodo del préstamo. Esto permite a los prestatarios planificar con precisión sus finanzas durante un largo período.

Por otro lado, los bancos en España, guiados por sus propios intereses, prefieren emitir hipotecas a tipo de interés variable. Este enfoque permite a las instituciones financieras adaptarse a los cambios económicos y minimizar los riesgos en caso de un posible aumento de las tasas de interés. En el caso de una tasa fija, el banco fija el interés durante todo el período del préstamo, lo que puede reducir su rentabilidad cuando las tasas de mercado suben.

Debido a la diferencia de intereses, los bancos establecen criterios más estrictos para las hipotecas a tipo fijo, esperando que los prestatarios demuestren tener unos ingresos elevados y un empleo estable (por ejemplo, un largo tiempo de servicio en un lugar, la presencia de un contrato de trabajo a plazo fijo, etc.). Los préstamos hipotecarios son especialmente difíciles para los empresarios en España, ya que a menudo les resulta difícil confirmar su fiabilidad financiera.

Sin embargo, cada solicitud de hipoteca se considera individualmente. Además, los prestatarios deben ser conscientes de que la legislación vigente les otorga el derecho a iniciar la subrogación, es decir, el proceso de cambiar de banco para mejorar las condiciones de préstamo.

Tenga en cuenta que nuestros expertos están siempre dispuestos a asesorarle en la compra de bienes inmuebles con hipoteca en España y a ayudarle a elegir las condiciones de préstamo hipotecario más favorables que se ajusten a sus necesidades.

Letra chica 

Euribor es la abreviatura del Euro Interbank Offered Rate inglés. Se trata del tipo de interés interbancario, que se calcula diariamente promediando los tipos de interés de los bancos europeos más activos.