Hypotéka ve Španělsku 2025

Hypoteční úvěry ve Španělsku v roce 2025: klíčové aspekty

Přední španělské bankovní instituce aktivně pracují na přilákání nových zákazníků rozvojem cílených hypotečních programů. Poskytují atraktivní podmínky pro nákup primárního bydlení. Některé banky poskytly speciální nabídky pro mladé lidi.

Podmínky hypotečního úvěru se liší v závislosti na bance a zvoleném typu úrokové sazby: plovoucí, fixní nebo kombinovaná. Úrokové sazby hypoték úzce souvisejí s ukazatelem Euribor, což zvyšuje dynamiku hypotečního trhu.

Přehled úrokových sazeb

Pohyblivé úrokové sazby

Pohyblivé sazby se obvykle upravují podle sazby Euribor (European Interbank Lending Rate), což způsobuje, že se liší v závislosti na tržních podmínkách. Tato možnost může být výhodná, když se sazby snižují, ale zvyšuje rizika pro dlužníky, když rostou. Španělské banky často poskytují hypotéky s pohyblivou sazbou, a to až na dobu 35 let nebo více, Věk dlužníka na konci splátek by zároveň neměl přesáhnout 80 let.

Pevné úrokové sazby

Pevné sazby poskytují dlužníkům stabilitu splátek po celou dobu úvěru, čímž eliminují riziko změn úrokových sazeb. To poskytuje dlužníkům důvěru ve své finanční závazky. Půjčky s pevnou sazbou jsou obvykle poskytovány až na 30 let.

Kombinované úrokové sazby

Kombinované sazby zahrnují prvky pohyblivé i pevné sazby, počínaje pevnou sazbou v počáteční fázi poskytování úvěrů a poté přecházející na pohyblivou sazbu. To poskytuje dlužníkům rovnováhu mezi počáteční stabilitou plateb a možnými výhodami nižších sazeb v dlouhodobém horizontu.

Další důležité podmínky

Kromě úrokových sazeb je při výběru hypotečního produktu nutné vzít v úvahu podmínky financování, výši akontace a případné výhody. Některé bankovní instituce nabízejí zvláštní podmínky pro nákup prvního bydlení, včetně nízkých úrokových sazeb, prodloužené doby splatnosti úvěru a snížených požadavků na zálohu. Banky obvykle financují 70-80 % hodnoty transakce bez daní a poplatků, ale při koupi domu přímo od banky lze poskytnout 100% financování.

Průzkum různých typů úrokových sazeb a podmínek nabízených předními bankami ve Španělsku pomůže potenciálním dlužníkům vybrat nejvhodnější a nejvýhodnější finanční řešení, které vyhovuje jejich osobním potřebám.

Předběžné posouzení

Většina velkých španělských bank poskytuje na svých webových stránkách nástroje pro vypořádání hypoték, které potenciálním zákazníkům umožňují vyhodnotit různé úvěrové podmínky. Mnoho bank nabízí bonusové programy, které snižují úrokovou sazbu při nákupu dalších finančních produktů nebo služeb, jako jsou penzijní plány, pojištění, kreditní karty, propojení příjmů a plateb s účtem, instalace alarmového systému atd. Někdy mohou takové programy snížit sazbu o 1% nebo více.

Podmínky hypotečního úvěru obvykle obsahují parametry jako TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) odráží celkové náklady na hypotéku za daný rok, včetně všech dodatečných nákladů, jako jsou provize, poplatky a pojištění. Tyto náklady, i když zvyšují náklady na hypotéku v prvním roce, nemají vliv na následující období. TIN (Tipo de Interés Nominal) je  čistá úroková sazba úvěru bez zohlednění dodatečných nákladů. Tato sazba může být fixní po celou dobu trvání hypotečního úvěru nebo pohyblivé, pravidelně revidovaná v závislosti na podmínkách smlouvy.

Hypotéky s variabilní úrokovou sazbou jsou navázány na EURIBOR a připočtení úrokové marže (Euribor + X%). Kolísání sazby EURIBOR tedy přímo ovlivňuje výši měsíčních splátek hypotéky, což může být ziskové, ale také nese rizika pro dlužníka. Zvýšení sazby EURIBOR zvýší splátky, zatímco její snížení sníží náklady na půjčky. Revidované sazby jsou revidovány každých šest měsíců nebo jednou ročně.

Hypoteční sazby přední banky ve Španělsku

Banco Santander si udržuje vedoucí postavení na španělském finančním trhu díky široké škále hypotečních produktů. Banka nabízí různé typy úrokových sazeb a další bonusy za využívání jejích bankovních služeb - až do výše 1,10 %. Nejatraktivnější podmínky jsou poskytovány při žádosti o půjčku na dálku.

Podmínky hypotéky u Banco Santander na rok 2025:

- Pořízení hlavního bydliště: úvěr až na 30 let ve výši až 80 % odhadní hodnoty nemovitosti.

- Pořízení vedlejšího nebo návazného bydlení: úvěr až na 25 let ve výši až 70 % odhadované hodnoty.

- V obou případech nesmí v době konečné splátky úvěru přesáhnout věk dlužníka 80 let.

- Poplatek za poskytnutí hypotéky: 0 %

Hypoteční produkty s variabilní sazbou v Banco Santander pro rok 2025:

- Bez zvýhodněného programu: 1,89 % v prvních šesti měsících, poté Euribor + 1,89 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady na úvěr 5,74 %).

- S maximální slevou: 1,89 % za prvních šest měsíců a Euribor + 0,79 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady na úvěr 5,00 %).

Hypoteční produkty s pevnou sazbou v Banco Santander pro rok 2025:

- Žádné výhody: 2,90 % za prvních šest měsíců a 3,90 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady na úvěr 4,10 %).

- S maximálním plněním: 2,90 % za prvních šest měsíců a 2,80 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady úvěru 3,39 %).

Hypoteční produkty se smíšenou úrokovou sazbou v Banco Santander pro rok 2025:

- S přechodem z pevné na pohyblivou sazbu po 9,5 letech:

1. Žádné výjimky: 2,80 % za prvních šest měsíců, 3,80 % od sedmého měsíce po dobu 9 let a Euribor + 1,89 % od 10. roku (celkové roční náklady na úvěr 4,73 %).
2. S maximálním přínosem: 2,80 % za prvních šest měsíců, 2,70 % od sedmého měsíce po dobu 9 let a Euribor + 0,79 % od 10. roku (celkové roční náklady na úvěr 4,02 %).

- S přechodem po 2,5 roce:

1. Žádné výhody: 2,60 % za prvních šest měsíců, 3,60 % od sedmého měsíce po dobu 2 let a Euribor + 1,97 % od 3. roku (celkové roční náklady na úvěr 5,50 %).
2. S maximálním přínosem: 2,60 % za prvních šest měsíců, 2,50 % od sedmého měsíce po dobu 2 let a Euribor + 0,87 % od 3. roku (celkové roční náklady na úvěr 4,78 %).

Nabídky hypoték pro mladé lidi v Banco Santander na rok 2025:

- Věková hranice: do 35 let v době registrace půjčky.

- Výše financování: až 95 % minimální hodnoty transakce nebo odhadní hodnoty nemovitosti.

- Doba splatnosti úvěru: až 30 let.

- Možnost zvolit si úrokovou sazbu podle uvážení dlužníka.

Které podmínky hypotečního úvěru jsou ve Španělsku výhodnější

V době, kdy se indikátor Euribor nacházel na záporné úrovni nebo mírně nad ní, byly preferovanou možností hypotéky s variabilní sazbou. V dnešní době však mnoho dlužníků hledá hypotéky s pevným úrokem.

Při současné ekonomické volatilitě přináší pevná hypoteční sazba dlužníkům pocit stability a schopnost přesně předvídat své výdaje. Na rozdíl od variabilních sazeb, které se mění v závislosti na kolísání sazby Euribor a jsou pravidelně revidovány, zůstává pevná sazba stejná po celou dobu trvání půjčky. To umožňuje dlužníkům přesně plánovat své finance na dlouhé období.

Na druhou stranu banky ve Španělsku, vedené svými vlastními zájmy, dávají přednost vydávání hypoték s pohyblivou úrokovou sazbou. Tento přístup umožňuje finančním institucím přizpůsobit se ekonomickým změnám a minimalizovat rizika v případě potenciálního zvýšení úrokových sazeb. V případě pevné sazby banka zafixuje úrok na celou dobu úvěru, což může snížit její ziskovost, když tržní sazby rostou.

Vzhledem k rozdílu v zájmech stanovily banky přísnější kritéria pro hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a očekávaly, že dlužníci prokáží vysoký příjem a stabilní zaměstnání (např. dlouhodobá služba na jednom místě, přítomnost pracovní smlouvy na dobu neurčitou atd.). Poskytování hypotečních úvěrů je pro podnikatele ve Španělsku obzvláště obtížné, protože je pro ně často obtížné potvrdit svou finanční spolehlivost.

Každá žádost o hypotéku je však posuzována individuálně. Vypůjčovatelé by si navíc měli být vědomi toho, že stávající legislativa jim dává právo iniciovat subrogaci – proces změny banky za účelem zlepšení úvěrových podmínek.

Vezměte prosím na vědomí, že naši odborníci jsou vždy připraveni poskytnout poradenství při koupi nemovitosti s hypotékou ve Španělsku a pomoci vám vybrat nejvýhodnější podmínky hypotečního úvěru, které splňují vaše potřeby.

Termíny 

Euribor je zkratka pro anglickou Euro Interbank Offered Rate. Jedná se o mezibankovní úrokovou sazbu, která se vypočítává denně zprůměrováním úrokových sazeb nejaktivnějších evropských bank.