Hypotéka ve Španělsku 2024

Hypoteční úvěry ve Španělsku v roce 2024: klíčové aspekty

Přední španělské bankovní instituce aktivně pracují na přilákání nových zákazníků vývojem cílených hypotečních programů. Poskytují atraktivní podmínky pro nákup primárního bydlení. Některé banky poskytly speciální nabídky pro mladé lidi.

Podmínky hypotečního úvěru se liší v závislosti na bance a typu zvolené úrokové sazby: pohyblivá, pevná nebo kombinovaná. Úrokové sazby hypoték úzce souvisejí s ukazatelem Euribor, což zvyšuje dynamiku hypotečního trhu.

Přehled úrokových sazeb

Pohyblivé úrokové sazby

Pohyblivé sazby se obvykle upravují podle sazby Euribor (Evropská mezibankovní zápůjční sazba), což způsobuje, že se liší v závislosti na tržních podmínkách. Tato možnost může být výhodná, když se sazby snižují, ale zvyšuje rizika pro dlužníky, když rostou. Španělské banky často poskytují hypotéky s pohyblivou sazbou na dobu až 35 let nebo déle, Věk dlužníka na konci splátek by přitom neměl přesáhnout 80 let.

Fixní úrokové sazby

Pevné sazby poskytují dlužníkům stabilitu splátek po celou dobu úvěru, čímž eliminují riziko změn úrokových sazeb. To poskytuje dlužníkům důvěru v jejich finanční závazky. Úvěry s pevnou úrokovou sazbou se obvykle poskytují až na 30 let.

Kombinované úrokové sazby

Kombinované sazby zahrnují prvky pohyblivých i pevných sazeb, počínaje pevnou sazbou v počáteční fázi poskytování úvěrů a poté přechodem na pohyblivou sazbu. To poskytuje dlužníkům rovnováhu mezi počáteční stabilitou plateb a možnými výhodami nižších sazeb v dlouhodobém horizontu.

Další důležité podmínky

Kromě úrokových sazeb je při výběru hypotečního produktu nutné zohlednit podmínky financování, výši akontace a možné výhody. Některé bankovní instituce nabízejí speciální podmínky pro koupi prvního bydlení, včetně nízkých úrokových sazeb, prodloužených podmínek úvěru a snížených požadavků na akontaci. Banky obvykle financují 70-80 % hodnoty transakce bez daní a poplatků, ale při koupi domu přímo od banky lze poskytnout 100% financování.

Průzkum různých typů úrokových sazeb a podmínek nabízených předními bankami ve Španělsku pomůže potenciálním dlužníkům vybrat si nejvhodnější a nejziskovější finanční řešení, které vyhovuje jejich osobním potřebám.

Předběžné posouzení

Většina velkých španělských bank poskytuje na svých webových stránkách nástroje pro vypořádání hypoték, které potenciálním zákazníkům umožňují vyhodnotit různé úvěrové podmínky. Mnoho bank nabízí bonusové programy, které snižují úrokovou sazbu při nákupu dalších finančních produktů nebo služeb, jako jsou penzijní plány, pojištění, kreditní karty, propojení příjmů a plateb s účtem, instalace poplašného systému atd. Někdy mohou takové programy snížit sazbu o 1% nebo více.

Podmínky hypotečního úvěru obvykle obsahují parametry jako DIČ, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) odráží celkové náklady na hypotéku za rok, včetně všech dodatečných nákladů, jako jsou provize, poplatky a pojištění. Tyto náklady, i když zvyšují náklady na hypotéku v prvním roce, nemají vliv na následující období. DIČ (Tipo de Interés Nominal) je  čistá úroková sazba úvěru bez zohlednění dodatečných nákladů. Tato sazba může být fixována na celou dobu poskytování hypotečních úvěrů nebo plovoucích úvěrů, pravidelně revidována v závislosti na podmínkách smlouvy.

Hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou jsou navázány na sazbu EURIBOR a připočtení úrokové marže (Euribor + X%). Kolísání sazby EURIBOR tedy přímo ovlivňuje výši měsíčních splátek hypotéky, což může být ziskové, ale také s sebou nese rizika pro dlužníka. Zvýšení sazby EURIBOR zvýší platby, zatímco její snížení sníží náklady na půjčky. Revidované sazby jsou revidovány každých šest měsíců nebo jednou ročně.

Hypoteční sazby přední banky ve Španělsku

Banco Santander si udržuje vedoucí postavení na španělském finančním trhu díky své široké nabídce hypotečních produktů. Banka nabízí různé typy úrokových sazeb a další bonusy za využívání svých bankovních služeb - až 1,10 %. Nejatraktivnější podmínky jsou poskytovány při žádosti o půjčku na dálku.

Hypoteční podmínky v Banco Santander pro rok 2024:

- Pořízení trvalého bydliště: úvěr až na 30 let ve výši až 80 % odhadní hodnoty nemovitosti.

- Koupě vedlejšího nebo následného bydlení: úvěr až na 25 let ve výši až 70 % odhadní hodnoty.

- V obou případech nesmí dlužník v době konečného splacení úvěru dosáhnout věku 80 let.

- Poplatek za vydání hypotéky: 0 %

Hypoteční produkty s variabilní sazbou v Banco Santander 2024:

- Bez zvýhodněného programu: 1,89 % v prvních šesti měsících, poté Euribor + 1,89 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady na úvěr 5,74 %).

- S maximální slevou: 1,89 % za prvních šest měsíců a Euribor + 0,79 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady na půjčku 5,00 %).

Hypoteční produkty s pevnou sazbou v Banco Santander pro rok 2024:

- Žádné výhody: 2,90 % za prvních šest měsíců a 3,90 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady na půjčku 4,10 %).

- S maximálním přínosem: 2,90 % za prvních šest měsíců a 2,80 % od sedmého měsíce (celkové roční náklady na úvěr 3,39 %).

Hypoteční produkty se smíšenou úrokovou sazbou v Banco Santander pro rok 2024:

- S přechodem z pevné sazby na variabilní po 9,5 letech:

1. Žádné výjimky: 2,80 % za prvních šest měsíců, 3,80 % od sedmého měsíce po dobu 9 let a Euribor + 1,89 % od 10. roku (celkové roční náklady na úvěr 4,73 %).
2. S maximálním přínosem: 2,80 % za prvních šest měsíců, 2,70 % od sedmého měsíce po dobu 9 let a Euribor + 0,79 % od 10. roku (celkové roční náklady na úvěr 4,02 %).

- S přechodem po 2,5 letech:

1. Žádné výhody: 2,60 % za prvních šest měsíců, 3,60 % od sedmého měsíce po dobu 2 let a Euribor + 1,97 % od 3. roku (celkové roční náklady na půjčku 5,50 %).
2. S maximálním přínosem: 2,60 % za prvních šest měsíců, 2,50 % od sedmého měsíce po dobu 2 let a Euribor + 0,87 % od 3. roku (celkové roční náklady na úvěr 4,78 %).

Nabídka hypoték pro mladé v Banco Santander na rok 2024:

- Věková hranice: do 35 let v době registrace půjčky.

- Výše financování: až 95 % minimální hodnoty transakce nebo odhadní hodnoty nemovitosti.

- Doba splatnosti úvěru: až 30 let.

- Možnost zvolit si úrokovou sazbu podle uvážení dlužníka.

Které podmínky hypotečních úvěrů jsou ve Španělsku výhodnější

V době, kdy byl ukazatel Euribor na záporné úrovni nebo mírně nad ní, byly preferovanou možností hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou. V dnešní době však mnoho dlužníků hledá hypoteční nabídky s pevným úrokem.

Při současné ekonomické volatilitě přináší fixní hypoteční sazba dlužníkům pocit stability a schopnost přesně předvídat své výdaje. Na rozdíl od variabilních sazeb, které se mění podle kolísání sazby Euribor a jsou pravidelně revidovány, zůstává pevná sazba stejná po celou dobu úvěru. To umožňuje dlužníkům přesně plánovat své finance na dlouhé období.

Na druhou stranu banky ve Španělsku, které se řídí vlastními zájmy, dávají přednost poskytování hypoték s variabilní úrokovou sazbou. Tento přístup umožňuje finančním institucím přizpůsobit se ekonomickým změnám a minimalizovat rizika v případě potenciálního zvýšení úrokových sazeb. V případě fixní sazby banka fixuje úrok na celou dobu úvěru, což může snížit její ziskovost při růstu tržních sazeb.

Vzhledem k rozdílu v úrocích banky stanovují přísnější kritéria pro hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a očekávají, že dlužníci prokáží vysoký příjem a stabilní zaměstnání (např. dlouholetá služba na jednom místě, existence pracovní smlouvy na dobu neurčitou atd.). Hypoteční úvěry jsou pro podnikatele ve Španělsku obzvláště obtížné, protože je pro ně často obtížné potvrdit svou finanční spolehlivost.

Každá žádost o hypotéku je však posuzována individuálně. Dlužníci by si navíc měli být vědomi toho, že stávající právní předpisy jim dávají právo iniciovat subrogaci – proces změny banky za účelem zlepšení úvěrových podmínek.

Vezměte prosím na vědomí, že naši odborníci jsou vždy připraveni poradit s nákupem nemovitosti s hypotékou ve Španělsku a pomoci vám vybrat nejvýhodnější podmínky hypotečního úvěru, které vyhovují vašim potřebám.

Termíny 

Euribor je zkratka pro anglickou Euro Interbank Offered Rate. Jedná se o mezibankovní úrokovou sazbu, která se denně vypočítává zprůměrováním úrokových sazeb nejaktivnějších evropských bank.