Hipoteca a Espanya 2025

Préstec hipotecari a Espanya el 2025: aspectes clau

Les principals entitats bancàries espanyoles treballen activament per atraure nous clients mitjançant el desenvolupament de programes hipotecaris específics. Proporcionen condicions atractives per a la compra d'habitatge principal. Alguns bancs han ofert ofertes especials per a joves.

Les condicions del préstec hipotecari difereixen segons el banc i el tipus d'interès escollit: flotant, fix o combinat. Els tipus d'interès hipotecaris estan estretament relacionats amb l'euríbor, la qual cosa fa que el mercat hipotecari sigui dinàmic.

Visió general dels tipus d'interès

Tipus d'interès flotants

Els tipus flotants solen ajustar-se segons l'euríbor (European Interbank Lending Rate), que fa que variïn en funció de les condicions del mercat. Aquesta opció pot ser beneficiosa quan es redueixen els tipus, però augmenta els riscos per als prestataris quan pugen. Els bancs espanyols solen oferir hipoteques amb tipus variables, per un període de fins a 35 anys o més. Al mateix temps, l'edat del prestatari al final dels pagaments no ha de superar els 80 anys.

Tipus d'interès fixos

Els tipus fixos proporcionen als prestataris l'estabilitat dels pagaments durant tot el període del préstec, eliminant el risc de canvis en els tipus d'interès. Això proporciona als prestataris confiança en les seves obligacions financeres. Els préstecs de tipus fix solen emetre's fins a 30 anys.

Tipus d'interès combinats

Els tipus combinats inclouen elements de tipus variable i fix, començant per un tipus fix en l'etapa inicial de préstec, i després passant a un tipus variable. Això proporciona als prestataris un equilibri entre l'estabilitat inicial dels pagaments i els possibles beneficis de tipus més baixos a llarg termini.

Condicions importants addicionals

A més dels tipus d'interès, a l'hora d'escollir un producte hipotecari, cal tenir en compte les condicions de finançament, la mida del pagament inicial i els possibles beneficis. Algunes entitats bancàries ofereixen condicions especials per a la compra d'un primer habitatge, com ara tipus d'interès baixos, terminis de préstec ampliats i requisits de pagament inicial reduïts. Normalment, els bancs financen el 70-80% del valor de la transacció sense impostos i taxes, però quan es compra una casa directament al banc, es pot proporcionar un finançament del 100%.

Investigar els diferents tipus de tipus d'interès i les condicions que ofereixen els principals bancs a Espanya ajudarà els potencials prestataris a triar la solució financera més adequada i rendible que s'adapti a les seves necessitats personals.

Avaluació preliminar

La majoria dels principals bancs espanyols ofereixen eines de liquidació d'hipoteques a les seves pàgines web, que permeten als clients potencials avaluar diferents condicions de préstec. Molts bancs ofereixen programes de bonificació que redueixen el tipus d'interès a l'hora de comprar productes o serveis financers addicionals, com ara plans de pensions, assegurances, targetes de crèdit, vinculació d'ingressos i pagaments a un compte, instal·lació d'un sistema d'alarma, etc. De vegades, aquests programes poden reduir la taxa en un 1% o més.

Les condicions del crèdit hipotecari solen incloure paràmetres com TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) reflecteix el cost total d'una hipoteca de l'any, incloent-hi tots els costos addicionals com comissions, comissions i assegurances. Aquests costos, tot i que augmenten el cost d'una hipoteca el primer any, no afecten els períodes posteriors. El TIN (Tipus d'Interès Nominal) és  el tipus d'interès net del préstec sense tenir en compte els costos addicionals. Aquest tipus es pot fixar durant tot el període de préstec hipotecari o flotant, revisat periòdicament en funció dels termes del contracte.

Les hipoteques a tipus d'interès variable estan vinculades a l'euríbor i a l'addició del marge d'interès (euríbor + X%). Per tant, les fluctuacions de l'euríbor afecten directament l'import de les quotes mensuals de la hipoteca, que poden ser rendibles, però també comporten riscos per al prestatari. Un augment de l'euríbor augmentarà els pagaments, mentre que una disminució reduirà el cost dels préstecs. Les tarifes revisades es revisen cada sis mesos o un cop a l'any.

Tipus hipotecaris del banc líder a Espanya

Banco Santander manté una posició de lideratge en el mercat financer espanyol gràcies a la seva àmplia gamma de productes hipotecaris. El banc ofereix diversos tipus de tipus d'interès i bonificacions addicionals per utilitzar els seus serveis bancaris, fins a l'1,10%. Les condicions més atractives es proporcionen a l'hora de sol·licitar un préstec a distància.

Condicions hipotecàries de Banco Santander per al 2025:

- Adquisició d'habitatge habitual: préstec de fins a 30 anys per import de fins al 80% del valor de taxació de l'immoble.

- Compra d'habitatge secundari o posterior: préstec de fins a 25 anys per import de fins al 70% del valor de taxació.

- En ambdós casos, en el moment de l'amortització definitiva del préstec, el prestatari no ha de superar els 80 anys d'edat.

- Comissió d'emissió d'hipoteca: 0%

Productes hipotecaris a tipus variable a Banco Santander per al 2025:

- Sense programa preferent: 1,89% en els sis primers mesos, després euríbor + 1,89% a partir del setè mes (Cost total anual del préstec 5,74%).

- Amb un descompte màxim: 1,89% durant els sis mesos inicials i euríbor + 0,79% a partir del setè mes (cost total anual del préstec 5,00%).

Productes hipotecaris a tipus fix a Banco Santander per al 2025:

- Sense prestacions: 2,90% durant els primers sis mesos i 3,90% a partir del setè mes (cost total anual del préstec 4,10%).

- Amb la màxima prestació: 2,90% durant els sis primers mesos i 2,80% a partir del setè mes (cost total anual del préstec 3,39%).

Productes hipotecaris de tipus d'interès combinat a Banco Santander per al 2025:

- Amb la transició d'un tipus fix a un variable després de 9,5 anys:

1. Sense exempcions: 2,80% durant els primers sis mesos, 3,80% a partir del setè mes durant 9 anys, i euríbor + 1,89% a partir del 10è any (cost total anual del préstec 4,73%).
2. Amb la màxima prestació: 2,80% durant els sis primers mesos, 2,70% a partir del setè mes durant 9 anys, i euríbor + 0,79% a partir del 10è any (Cost total anual del préstec 4,02%).

- Amb una transició després de 2,5 anys:

1. Sense prestacions: 2,60% durant els sis primers mesos, 3,60% a partir del setè mes durant 2 anys i euríbor + 1,97% a partir del 3r any (cost total anual del préstec 5,50%).
2. Amb la màxima prestació: 2,60% durant els sis primers mesos, 2,50% a partir del setè mes durant 2 anys, i euríbor + 0,87% a partir del 3r any (cost total anual del préstec 4,78%).

Ofertes hipotecàries per a joves a Banco Santander per al 2025:

- Límit d'edat: fins a 35 anys en el moment de l'alta del préstec.

- Import del finançament: fins al 95% del mínim del valor de la transacció o del valor de taxació de l'immoble.

- Termini del préstec: fins a 30 anys.

- Possibilitat de triar un tipus d'interès a discreció del prestatari.

Quines condicions de préstec hipotecari són més rendibles a Espanya

En un moment en què l'euríbor se situava en el nivell negatiu o lleugerament superior, les hipoteques a tipus variable eren l'opció preferida. Però avui en dia, molts prestataris busquen ofertes hipotecàries d'interès fix.

Amb la volatilitat econòmica actual, un tipus hipotecari fix aporta als prestataris una sensació d'estabilitat i la capacitat de predir amb precisió les seves despeses. A diferència dels tipus variables, que varien en funció de les fluctuacions de l'euríbor i es revisen periòdicament, el tipus fix es manté igual durant tot el període del préstec. Això permet als prestataris planificar amb precisió les seves finances durant un llarg període.

D'altra banda, els bancs a Espanya, guiats pels seus propis interessos, prefereixen emetre hipoteques amb tipus d'interès variable. Aquest enfocament permet a les entitats financeres ajustar-se als canvis econòmics i minimitzar els riscos en cas d'un possible augment dels tipus d'interès. En el cas d'un tipus fix, el banc fixa els interessos per a tot el període del préstec, la qual cosa pot reduir la seva rendibilitat quan pugen els tipus de mercat.

A causa de la diferència d'interessos, els bancs estableixen criteris més estrictes per a les hipoteques de tipus fix, esperant que els prestataris demostrin ingressos alts i una ocupació estable (per exemple, llarga trajectòria en un lloc, presència d'un contracte de treball de durada no determinada, etc.). Els préstecs hipotecaris són especialment difícils per als emprenedors a Espanya, ja que sovint els costa confirmar la seva fiabilitat financera.

No obstant això, cada sol·licitud d'hipoteca es considera individualment. A més, els prestataris han de ser conscients que la legislació existent els dóna dret a iniciar la subrogació, el procés de canvi de banc per millorar les condicions de préstec.

Tingueu en compte que els nostres experts sempre estan preparats per assessorar-vos en la compra d'immobles amb hipoteca a Espanya i ajudar-vos a triar les condicions de préstec hipotecari més favorables que s'adaptin a les vostres necessitats.

Termes 

L'euríbor és l'abreviatura de l'euro interbancari anglès Offered Rate. Es tracta del tipus d'interès interbancari, que es calcula diàriament fent la mitjana dels tipus d'interès dels bancs europeus més actius.