الرهن العقاري في إسبانيا 2024

الإقراض العقاري في إسبانيا في عام 2024: الجوانب الرئيسية

تعمل المؤسسات المصرفية الرائدة في إسبانيا بنشاط على جذب عملاء جدد من خلال تطوير برامج الرهن العقاري المستهدفة. أنها توفر ظروفا جذابة لشراء المساكن الأولية. قدمت بعض البنوك عروضا خاصة للشباب.

تختلف شروط الإقراض العقاري حسب البنك ونوع سعر الفائدة المختار: عائم أو ثابت أو مشترك. ترتبط أسعار الفائدة على الرهن العقاري ارتباطا وثيقا بمؤشر Euribor ، مما يجعل سوق الرهن العقاري ديناميكيا.

نظرة عامة على أسعار الفائدة

أسعار فائدة متغيرة

عادة ما يتم تعديل الأسعار العائمة وفقا ل Euribor (سعر الإقراض الأوروبي بين البنوك) ، مما يؤدي إلى اختلافها اعتمادا على ظروف السوق. يمكن أن يكون هذا الخيار مفيدا عندما يتم تخفيض أسعار الفائدة ، لكنه يزيد من المخاطر التي يتعرض لها المقترضون عندما ترتفع. غالبا ما تقدم البنوك الإسبانية قروضا عقارية بأسعار عائمة ، لمدة تصل إلى 35 عاما أو أكثر ، في الوقت نفسه ، يجب ألا يتجاوز عمر المقترض في نهاية المدفوعات 80 عاما.

أسعار فائدة ثابتة

توفر الأسعار الثابتة للمقترضين استقرار المدفوعات طوال فترة القرض ، مما يلغي مخاطر التغيرات في أسعار الفائدة. وهذا يوفر للمقترضين الثقة في التزاماتهم المالية. عادة ما يتم إصدار القروض ذات السعر الثابت لمدة تصل إلى 30 عاما.

أسعار الفائدة المجمعة

تشمل المعدلات المجمعة عناصر من كل من الأسعار العائمة والثابتة ، بدءا من سعر ثابت في المرحلة الأولى من الإقراض ، ثم الانتقال إلى سعر عائم. وهذا يوفر للمقترضين توازنا بين الاستقرار الأولي للمدفوعات والفوائد المحتملة لانخفاض أسعار الفائدة على المدى الطويل.

شروط مهمة إضافية

بالإضافة إلى أسعار الفائدة ، عند اختيار منتج الرهن العقاري ، من الضروري مراعاة شروط التمويل وحجم الدفعة الأولى والمزايا المحتملة. تقدم بعض المؤسسات المصرفية شروطا خاصة لشراء المسكن الأول ، بما في ذلك أسعار الفائدة المنخفضة ، وشروط القرض الممتدة ، ومتطلبات الدفعة الأولى المخفضة. عادة ، تمول البنوك 70-80٪ من قيمة المعاملة باستثناء الضرائب والرسوم ، ولكن عند شراء منزل مباشرة من البنك ، يمكن توفير تمويل بنسبة 100٪.

إن البحث في الأنواع المختلفة لأسعار الفائدة والشروط التي تقدمها البنوك الرائدة في إسبانيا سيساعد المقترضين المحتملين على اختيار الحل المالي الأنسب والمربح الذي يناسب احتياجاتهم الشخصية.

التقييم الأولي

توفر معظم البنوك الإسبانية الكبرى أدوات تسوية الرهن العقاري على مواقعها الإلكترونية ، مما يسمح للعملاء المحتملين بتقييم شروط الإقراض المختلفة. تقدم العديد من البنوك برامج مكافآت تقلل من سعر الفائدة عند شراء منتجات أو خدمات مالية إضافية ، مثل خطط المعاشات التقاعدية والتأمين وبطاقات الائتمان وربط الدخل والمدفوعات بحساب وتثبيت نظام إنذار وما إلى ذلك. في بعض الأحيان يمكن لمثل هذه البرامج تقليل المعدل بنسبة 1٪ أو أكثر.

عادة ما تتضمن شروط ائتمان الرهن العقاري معلمات مثل TIN و TAE. يعكس TAE (Tasa Anual Equivalente) التكلفة الإجمالية للرهن العقاري للسنة ، بما في ذلك جميع التكاليف الإضافية مثل العمولات والرسوم والتأمين. هذه التكاليف ، مع زيادة تكلفة الرهن العقاري في السنة الأولى ، لا تؤثر على الفترات اللاحقة. TIN (Tipo de Interés Nominal) هو  صافي سعر الفائدة على القرض دون مراعاة التكاليف الإضافية. يمكن تحديد هذا المعدل طوال فترة إقراض الرهن العقاري أو التعويم ، ومراجعته بانتظام وفقا لشروط الاتفاقية.

ترتبط الرهون العقارية ذات أسعار الفائدة المتغيرة ب EURIBOR وإضافة هامش الفائدة (Euribor + X٪). لذلك ، تؤثر تقلبات EURIBOR بشكل مباشر على مقدار مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، والتي يمكن أن تكون مربحة ، ولكنها تنطوي أيضا على مخاطر للمقترض. ستؤدي الزيادة في EURIBOR إلى زيادة المدفوعات ، في حين أن انخفاضها سيقلل من تكلفة الاقتراض. يتم تنقيح المعدلات المنقحة كل ستة أشهر أو مرة واحدة في السنة.

معدلات الرهن العقاري للبنك الرائد في إسبانيا

يحافظ Banco Santander على مكانة رائدة في السوق المالية الإسبانية بفضل مجموعته الواسعة من منتجات الرهن العقاري. يقدم البنك أنواعا مختلفة من أسعار الفائدة ومكافآت إضافية لاستخدام خدماته المصرفية - تصل إلى 1.10٪. يتم توفير الشروط الأكثر جاذبية عند التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد.

شروط وأحكام الرهن العقاري في Banco Santander لعام 2024:

- الحصول على مسكن أساسي: قرض لمدة تصل إلى 30 عاما بمبلغ يصل إلى 80٪ من القيمة المقدرة للعقار.

- شراء سكن ثانوي أو لاحق: قرض لمدة تصل إلى 25 سنة بمبلغ يصل إلى 70٪ من القيمة المقدرة.

- في كلتا الحالتين ، بحلول وقت السداد النهائي للقرض ، يجب ألا يتجاوز عمر المقترض 80 عاما.

- رسوم إصدار الرهن العقاري: 0٪

منتجات الرهن العقاري ذات المعدل المتغير في Banco Santander 2024:

- بدون برنامج تفضيلي: 1.89٪ في الأشهر الستة الأولى ، ثم Euribor + 1.89٪ من الشهر السابع (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 5.74٪).

- بحد أقصى للخصم: 1.89٪ للأشهر الستة الأولى و Euribor + 0.79٪ من الشهر السابع (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 5.00٪).

منتجات الرهن العقاري ذات السعر الثابت في Banco Santander لعام 2024:

- لا توجد فوائد: 2.90٪ للأشهر الستة الأولى و 3.90٪ من الشهر السابع (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 4.10٪).

- مع الحد الأقصى للفائدة: 2.90٪ للأشهر الستة الأولى و 2.80٪ من الشهر السابع (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 3.39٪).

منتجات الرهن العقاري لأسعار الفائدة المخلوطة في Banco Santander لعام 2024:

- مع الانتقال من معدل ثابت إلى معدل متغير بعد 9.5 سنوات:

1. لا توجد إعفاءات: 2.80٪ للأشهر الستة الأولى ، 3.80٪ من الشهر السابع لمدة 9 سنوات ، و Euribor + 1.89٪ من السنة العاشرة (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 4.73٪).
2. مع أقصى فائدة: 2.80٪ للأشهر الستة الأولى ، 2.70٪ من الشهر السابع لمدة 9 سنوات ، و Euribor + 0.79٪ من السنة العاشرة (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 4.02٪).

- مع الانتقال بعد 2.5 سنة:

1. لا فوائد: 2.60٪ للأشهر الستة الأولى ، 3.60٪ من الشهر السابع لمدة عامين ، و Euribor + 1.97٪ من السنة الثالثة (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 5.50٪).
2. مع أقصى فائدة: 2.60٪ للأشهر الستة الأولى ، 2.50٪ من الشهر السابع لمدة عامين ، و Euribor + 0.87٪ من السنة الثالثة (إجمالي التكلفة السنوية للقرض 4.78٪).

عروض الرهن العقاري للشباب في Banco Santander لعام 2024:

- الحد الأدنى للسن: حتى 35 سنة في وقت تسجيل القرض.

- مبلغ التمويل: يصل إلى 95٪ من الحد الأدنى لقيمة المعاملة أو القيمة المقدرة للعقار.

- مدة القرض: تصل إلى 30 سنة.

- القدرة على اختيار سعر الفائدة وفقا لتقدير المقترض.

ما هي شروط إقراض الرهن العقاري الأكثر ربحية في إسبانيا

في الوقت الذي كان فيه مؤشر Euribor عند المستوى السلبي أو أعلى منه قليلا ، كانت الرهون العقارية ذات السعر المتغير هي الخيار المفضل. لكن في الوقت الحاضر ، يبحث العديد من المقترضين عن صفقات رهن عقاري ذات فائدة ثابتة.

مع التقلبات الاقتصادية الحالية ، يجلب معدل الرهن العقاري الثابت للمقترضين إحساسا بالاستقرار والقدرة على التنبؤ بدقة بنفقاتهم. على عكس المعدلات المتغيرة ، التي تتغير وفقا للتقلبات في Euribor ويتم مراجعتها على أساس منتظم ، يظل السعر الثابت كما هو طوال فترة القرض. هذا يسمح للمقترضين بالتخطيط بدقة لشؤونهم المالية لفترة طويلة.

من ناحية أخرى ، تفضل البنوك في إسبانيا ، مسترشدة بمصالحها الخاصة ، إصدار قروض عقارية بسعر فائدة متغير. يسمح هذا النهج للمؤسسات المالية بالتكيف مع التغيرات الاقتصادية وتقليل المخاطر في حالة حدوث زيادة محتملة في أسعار الفائدة. في حالة وجود سعر ثابت ، يحدد البنك الفائدة طوال فترة القرض ، مما قد يقلل من ربحيته عندما ترتفع أسعار السوق.

نظرا للاختلاف في الفوائد ، تضع البنوك معايير أكثر صرامة للرهون العقارية ذات السعر الثابت ، وتتوقع من المقترضين إثبات الدخل المرتفع والعمل المستقر (على سبيل المثال ، الخدمة الطويلة في مكان واحد ، ووجود عقد عمل غير محدد المدة ، وما إلى ذلك). يعد إقراض الرهن العقاري صعبا بشكل خاص على رواد الأعمال في إسبانيا ، حيث يصعب عليهم في كثير من الأحيان تأكيد موثوقيتهم المالية.

ومع ذلك ، يتم النظر في كل طلب رهن عقاري على حدة. وبالإضافة إلى ذلك، ينبغي للمقترضين أن يدركوا أن التشريعات القائمة تمنحهم الحق في الشروع في الحلول عملية تغيير البنوك لتحسين شروط الإقراض.

يرجى ملاحظة أن خبرائنا مستعدون دائما لتقديم المشورة بشأن شراء العقارات برهن عقاري في إسبانيا ومساعدتك في اختيار أفضل شروط إقراض الرهن العقاري التي تلبي احتياجاتك.

حيث 

Euribor هو اختصار لسعر الفائدة المعروض بين البنوك باليورو الإنجليزي. هذا هو سعر الفائدة بين البنوك ، والذي يتم حسابه يوميا عن طريق حساب متوسط أسعار الفائدة للبنوك الأوروبية الأكثر نشاطا.